Создание резервного фонда семьи формирование финансовой подушки безопасности

Где хранить финансовую подушку безопасности?

Никогда не храните ФПБ дома. Минусов здесь больше, чем плюсов. Во-первых, через проценты по вкладу можно хотя бы отбить инфляцию, во-вторых велик соблазн «занять» у себя свои же деньги. Не факт, что вы потом положите их обратно. Для хранения лучше выбрать самый обычный банковский вклад в самом надежном банке, хоть и под низкий процент.

Предварительный расчет дохода по вкладу можно произвести на банковском калькуляторе вкладов . Хочется еще раз отметить, что мы создаем финансовую подушку безопасности
не для инвестирования этих средств в прибыльное дело, мы сохраняем их на черный день. С другой стороны, у вас всегда должен быть беспрепятственный доступ к деньгам, 24 часа в сутки и 7 дней в неделю.

В этом плане вклад — не идеален. Что тогда делать? Открыть вклад с возможностью управления через интернет банк. Например, случилось у вас ЧП, на дворе ночь, банк закрыт, как быть? Открываем интернет-банк и переводим всю сумму или часть ФПБ на свою карту, снимаем деньги в ближайшем банкомате и все. Аналогичным инструментом можно считать дебетовую доходную карту . Деньги всегда при вас и их можно снять. Да и проценты капают.

Однако вклад вкладу — рознь, к выбору банка и продукта следует отнестись с большой скрупулезностью.Кончено, вы можете разложить яйца по разным корзинкам. Например, держать основную сумму во вкладе, несколько тысяч под матрасом, и еще 10-20 тысяч на доходной банковской карте. Только помните, что есть большой риск потерять или сломать пластик, а на восстановление и возврат средств уйдет очень много времени, чего у вас не будет при ЧС.Идеальный вклад для ФПБ:

  • Очень крупный банк, типа Сбербанка, ВТБ-24 и т.д. Понятное дело, что проценты там никчемные, но зато будет 100% гарантия, что у них вряд ли когда-нибудь отзовут лицензию, что массово происходит повсеместно. Несмотря на низкий процент, вы хотя бы отобьете инфляцию, этого достаточно.
  • Возможность снятия вклада по первому требованию, без всяких задержек, или «придите на следующий день».
  • Вклад обязательно должен быть пополняемым, так вы сможете ежемесячно вносить деньги с зарплаты.
  • Обратите внимание на проценты. Будут ли они выплачиваться, если вы потребуете деньги раньше срока.

Валюта или рубли?

В какой валюте лучше хранить финансовую подушку безопасности? Однозначного ответа на этот вопрос нет. И доллар, и российский рубль — не очень надежные валюты. Потерять можно везде, но в случае с рублями — не так много. Если Центробанк продолжит свою работу над увеличением курса рубля, а он продолжит, тогда доллар несколько понизиться, но на фоне очередных военных действий США понижение не будет дорогим или существенным.

В стране набирает обороты очередной финансовый кризис. Люди массово теряют работу, не платят по кредитам, накапливают огромные долги за коммунальные услуги. Далеко не у каждой семьи есть своя финансовая подушка безопасности.Да, собственно и что это такое, знает далеко не каждый…

А именно наличие финансовой подушки безопасности, наличие денежного запаса прочности, дает возможно достойно пережить все кризисные явления. Размер подушки безопасности, традиционно, должен быть равен полугодовому доходу всей семьи.

Сегодня, в рамках дальнейшего повышения своей финансовой грамотности, поговорим о том, что такое финансовая подушка безопасности, и как ее сформировать.

Конечно, если кризис уже ударил по вашей семье, и денег катастрофически не хватает, сформировать финансовую подушку вы пока не сможете, но кризис когда – ни будь закончится, а вы, обладая новыми знаниями, успеете подготовиться к новому…

В реальности вариантов, как создать финансовую подушку безопасности, не так и много, поскольку деньги никогда не появляются из ниоткуда. Чтобы начать делать накопления, потребуется либо сократить свои расходы, либо увеличить доход.

Одним из самых простых и распространенных способов является вычитание 10 процентов от зарплаты. Хотя стоит признать, что данный способ не работает даже на бумаге, потому что для создания финансовой подушки безопасности на один месяц, человеку придется накапливать деньги на протяжении 10 месяцев, а на один год – 10 лет.

Специалисты же рекомендуют пересмотреть свои расходы, ответственно подойти к вопросу личных финансов и стремится выделять процент побольше для своих сбережений. Также необходимо приложить усилия для создания дополнительного источника прилива денежных средств в семейный бюджет, который в дальнейшем может стать основным источником для формирования сбережений.

Согласно второму принципу создания финансовой “подушки”, накопленные средства должны быть в быстром доступе, поэтому рекомендуется держать деньги в банке на депозите с правом снятия в любое время. Это не только предоставит возможность быстро воспользоваться средствами, но и спасет финансовую подушку безопасности от инфляции. Когда объем денежных средств со временем станет достаточно внушительным, лучше всего распределить счета накоплений, а не хранить все в одном банке.

Еще одним важным замечанием является хранение денег в высоколиквидной валюте. Такой валютой может выступать доллар или евро. По мнению аналитиков, с реализацией указанных валют не возникнет каких-то серьезных проблем. Кроме того, они гораздо меньше подвергаются обесцениванию нежели любая другая денежная единица, как например, валюты в странах СНГ. Поэтому выбор в этой ситуации будет вполне очевидным.

Помимо основного назначения, удовлетворять свои физиологические потребности и платить по счетам, в непредвиденных ситуациях подушка безопасности выступает в роли психологической защиты. Человек, который знает, что на его банковском счету есть нужная сумма денег, будет чувствовать себя финансово спокойнее, в отличие от тех, кто живет лишь одним днем.

Теперь давайте поговорим о том, какие инструменты следует использовать для этой цели. Для того, чтобы сделать правильный выбор предлагаю расписать основные требования к нему:

  • Инструмент должен быть максимально ликвиден, ведь деньги могут понадобиться срочно.
  • Инструмент должен быть относительно «труднодоступен». Желательно, чтобы вывод средств занимал какое-то время и для этого нужно было проделать некоторую работу: например поехать в офис или подписать кучу бумаг. Я называю это «защитой от себя самого», а нужна она, чтобы у вас лишний раз не возникало искушения взять «пару недостающих тысяч» на покупку нового телефона, к примеру.
  • Инструмент должен приносить доход, хотя бы на уровне инфляции, чтобы защитить ваш фонд от обесценивания.
  • Инструмент должен быть защищен (застрахован).
  • Желательно, чтобы инструмент был в той же валюте, в которой вы «живете». Т.е. если вы житель Евросоюза, а зарабатываете в России — ваш выбор Евро, и наоборот.

Создание резервного фонда семьи формирование финансовой подушки безопасности

Изначально я планировал разместить свою подушку в облигациях, поскольку у меня есть доступ к фондовому рынку и проценты по ним сейчас более чем привлекательные.

Полезные статьи

Но составив этот список передумал. К сожалению, они никак не застрахованы от банкротства и порой низколиквидны. К тому же, в некоторых случаях продавая их раньше времени можно остаться в убытке.

В итоге мой выбор пал на рублевый банковский депозит. Этот инструмент идеально подходит для данной задачи. Вклады в России застрахованы АСВ (пока еще застрахованы…), чтобы закрыть вклад придется ехать в банк и заполнять заявление. Плюс он приносит доход на уровне инфляции.

Лучшим местом для хранения резервного фонда будет депозит до востребования в обслуживающем банке. Существует несколько преимуществ работы с выдавшей кредит организацией. Во-первых, заключение подобной сделки позволит получить дивиденды в виде процентных отчислений. Во-вторых, возрастет уровень доверия со стороны финансового учреждения. В-третьих, клиент сможет принять участие в программах лояльности банка.

В новом окне

Как стать лояльным клиентом банка —

узнайте подробнее

Способы хранения резервного фонда:

  • Заначка в безопасном месте.
  • Вклад с возможностью пополнения и снятия средств.
  • Приобретение драгоценных металлов.
  • Кратковременные инвестиции.

Возможность немедленно получить сбережения на руки является полноценной защитой от инфляции. Если прослеживается колебание курсов, средства можно конвертировать. Обратный обмен предполагает комиссионные отчисления, поэтому в большинстве случаев выгоду приносит хранение сэкономленных средств в национальной валюте.

Преимущества финансовой подушки безопасности:

  1. Обеспечение психологического комфорта.
  2. Снижение риска просроченных платежей.
  3. Сохранение хорошей кредитной истории.
  4. Отсутствие фактов нарушения договора.
  5. Экономия на процентах и комиссиях.

Неприкосновенный финансовый запас можно пополнять в процессе кредитования. Для этого сбережения переводятся на открытый ранее счет, однако при необходимости разрешается также хранить средства наличкой или привлечь к сотрудничеству любой отечественный банк. Личными денежными средствами заемщик волен распоряжаться по собственному усмотрению. Однако полученные взаймы деньги не рекомендуется направлять в резервный фонд.

Финансовая подушка безопасности

Таким образом, финансовая подушка безопасности в процессе кредитования представляет собой накопленный заемщиком сравнительно небольшой объем сбережений для погашения обязательств на протяжении нескольких месяцев после повышения расходов или потери основного источника доходов. Деньги на черный день запрещается использовать без веской причины, однако рекомендуется использовать резервный фонд в целях досрочного погашения займа.

Меры безопасности при оформлении онлайн-кредита
Меры безопасности при оформлении онлайн-кредита

Каковы основные риски при оформлении онлайн-кредита, мошеннические схемы, и как их избежать на всех этапах получения займа. Меры безопасности при оформлении быстрого кредита — рекомендации для заемщиков.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Консолидация кредитов
Консолидация кредитов

Что такое консолидация долгов. Цели, преимущества и особенности оформления данной услуги. Снижение затрат путем консолидации задолженностей. Получение и выплата консолидированных долгов.

Страхование жизни при потребительском кредите
Страхование жизни при потребительском кредите

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Почему она так важна для обычных людей, а для инвесторов мастхэв?

Я считаю, что такая финансовая подушка безопасности должна быть абсолютно у каждого. А уж если вы занимаетесь инвестированием — то это вообще самый первый шаг на этом пути. Не верите?

Представьте себе ситуацию: вы начали инвестировать — купили акций, а рынок стал падать и в текущих ценах вы в убытке. Но вы же не глупый человек и знаете наверняка — «Со временем мои акции обязательно вырастут, просто сейчас период нестабильности на рынке!». Предположим вы думаете так и особо не переживаете, что сейчас у вас убыток (кстати, правильно думаете). 🙂

И тут происходит незапланированная ситуация, «Черный лебедь», как это модно теперь называть. Вам срочно нужны деньги (к примеру вас уволили, плюс вы не можете найти новую работу) и у вас нет больше никаких накоплений. Теперь у вас всего два варианта: взять кредит (если вам его конечно дадут, потому что теперь-то вы безработный) или… продать часть акций в надежде откупить их обратно через какое-то время.

Ну и конечно, по иронии судьбы как только вы их продадите они вырастут. В итоге — вы либо в долгах по кредиту, либо остались без своих инвестиций. Согласитесь, перспектива не очень…

Именно поэтому формирование резервной финансовой подушки безопасности является самым первым шагом на пути к инвестированию и финансовой независимости (как главной цели инвестирования). Надеюсь, я вас убедил.

Пройдя многие этапы стартового пути самостоятельно, я наталкивалась на грабли, которые делали умнее, а работу настраивали в продуктивное русло. И я знаю, как важно на самом старте иметь квалифицированную и профессиональную поддержку от инвестора, который сам прошел все самостоятельно.

«Почему блог?», спросите вы, а я поспешу ответить, что это удобная форма общения, наполнения контента и налаживания коммуникации. А в финансовой мире, где каждую секунду что-то меняется, курс биткоина теряет или набирает до сотни долларов, а майнеры добывают новый блок, крайне важно постоянно быть на связи и оперативно реагировать на все.

Инвестиционные статьи на блогах появляются с каждым днем, но я наполняю контент с учетом желаний, возможностей и интересов всех. Я не веду отдельно блог специального для опытного трейдера или новичка, не пишу отдельно статьи о вложениях в акции, как в узкоспециализированном блоге инвестора. Мой блог сочетает рекомендации практичного инвестора, отзывы, советы, новости из разных финансовых сфер.

Создание резервного фонда семьи формирование финансовой подушки безопасности

Учитывая вкусы и информационные предпочтения каждого инвестора, я предлагаю выбрать приоритетные направления, и следить за новинками «Горящих тем». Блог частного инвестора открыт к критике и замечаниям, а все ваши вопросы в обязательном порядке находят ответы: оперативные и в полном объеме. Вы всегда можете увидеть, как я работаю, и с какими проектами.

В обзорах и отзывах о новых проектах, предлагаю хайп мониторинг с детальным анализом и регулярными отчетами о работе площадок. Каждый инвестиционный проект подается с разных сторон партнерам:

  • легенда;
  • маркетинг;
  • данные об администраторе;
  • мое личное мнение;
  • техническая часть.

Это делается, чтобы принятые вами решения и определенные инвестиции были объективными и эффективными.

Для того чтобы развиваться и следовать всем актуальным тенденциям, я читаю блоги партнеров «Храни деньги!», популярный блог практичного инвестора много рассказывает о различных бонусных программах и пластиковых картах; а листая блог от опытного инвестора домоседа, можно больше почерпнуть о рынке форекс и правилах работы на нем.

Часто посещаю и блог от Дениса — свободного инвестора, который работает с криптовалютой. Работать с ПАММ-счетами и узнать опыт о вложениях в акции, золото можно, прочитав материалы ленивого инвестора, который долго ведет свой блог. Многому они учатся у меня, некоторому я учусь у них. И это хорошо: взаимообмен данными и информацией всегда положительно сказывается на каждой стороне.

Каждый блог индивидуальный и интересный, а площадка инвестора по-своему. Могу сказать: наполнение моего блога для всех: инвесторов, тех, кто работает в сети и ищет пути анонимности, кто интересуется акциями и криптовалютой, выбирает хайпы, акции, ищет варианты удаленного заработка. Для удобства учета функционирует портфель инвестора.

Карта «Финансовая безопасность

Я работаю для всех инвесторов, независимо от того, какой суммарный объем ваших инвестиций в неделю или месяц. GQ Blog Monitor — ваш проводник, советчик и соратник в мире инвестиций и финансовой грамотности. Надеюсь, когда будет проходить очередная волна голосования среди читателей и пользователей за лучший инвестиционный блог рунета, вы сделаете ставку именно на мой инвестиционный блог, где собраны в одном месте рекомендации, как приумножить деньги во время Супер Луны, советы, как вкладывать для большого профита маленькие суммы и лучшие свежие хайпы.

Мой инвест блог — это энциклопедия, адресная книга, надежный помощник и консультант с лентой новостей для всех.

Во времена Советского Союза была завидная стабильность во всем. У «среднестатистического» работника завода или института не было необходимости думать о завтрашнем дне, искать подработку и следить за курсом рубля. Накопления на сберкнижках формировались как-то «сами собой»: люди откладывали на значительные приобретения в будущем, а кредиты были не популярны. В стране наблюдался, скорее, дефицит товаров, чем денег.

С наступлением рыночного капитализма всё кардинально изменилось. Наступило время тотального потребления, а с ним и повальная закредитованность населения. Товаров и услуг стало много, а денег на них не стало хватать. Люди в большинстве своём стали жить от зарплаты до зарплаты, большую её часть тратя на погашение набранных кредитов.

Уверенности в завтрашнем дне не стало, а многие даже не задумываются о нестабильности своего положения. Любая ситуация, связанная с потерей дохода, может надолго выбить из колеи и привести к серьёзным последствиям: долгам и невозможности жить так, как привыкли (плохо будет не только с деньгами, но и со здоровьем из-за постоянных стрессов и, как это не банально, недоеданий).

Создание резервного фонда семьи формирование финансовой подушки безопасности

Но, оказывается, из подобной ситуации есть выход. Серьёзных последствий можно избежать, если у вас есть финансовая подушка безопасности (ФПБ) – некоторая сумма, отложенная вами на «черный день». Что это за подушка такая, зачем она нужна каждому из нас, и как её создать?

Как рассчитать финансовую подушку безопасности семьи?

В первую очередь, необходимо осуществить подсчет доходов и расходов семьи. По статистике, многие тратят именно столько, сколько зарабатывают. Рекомендуемым размером будет сумма накопленных денег, которых хватит от 6 до 12 месяцев, при условии отсутствия постоянного источника дохода.

Для определения суммы нужно посчитать, сколько ежемесячно тратится средств на еду, оплату коммунальных услуг, проезд в транспорте, средства гигиены, а если в семье есть дети — нужно еще учитывать расходы на садик, школу и т. д. Для более легкого способа подсчета рекомендуется записать все средства, израсходованные семьей, на протяжении недели или месяца, при этом важно не забывать о том, что помимо регулярных трат еще есть нерегулярные и неизбежные расходы, такие как покупка одежды, обуви или обслуживание автомобиля.

После проведенного анализа можно довольно легко посчитать размер финансовой подушки безопасности. Для этого необходимо взять свой месячный доход и умножить его на количество месяцев. Получится минимальная сумма сбережений, к которому нужно стремиться.

Где хранить деньги?

Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить.

Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы.

И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности. Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.

Валюта или рубли?

К формированию своего «резервного запаса» нужно подходить максимально ответственно. Ведь от этого будет зависеть, насколько уверенно вы будете держаться на плаву в форс-мажорных обстоятельствах. Рассмотрим основные нюансы создания ФПБ.

Размер ФПБ

«Какой размер должен быть у финансовой подушки безопасности?» – этот вопрос задаёт себе каждый, кто решил последовать советам знающих людей и создать резервный фонд для себя и своей семьи (читай, встать на путь ). Ответ на него напрямую зависит от расходов семьи.

Оптимальным вариантом считается создание подушки безопасности в шестикратном размере ваших ежемесячных затрат. Полгода – это именно тот срок, в течение которого можно решить практически любую проблему и уладить все неприятные моменты. Но даже если ваш резерв будет составлять трех или четырёхкратный размер ежемесячных затрат, то это в любом случае лучше, чем ничего.

Подсчитайте, какую сумму составляют ваши ежемесячные расходы. Абсолютно все. Теперь умножайте ее на 6. Вот именно столько и должно быть в вашей ФПБ.

Не секрет, что наши некоторые траты не всегда жизненно необходимы. Ужин в ресторане раз в месяц – не транжирство, он просто нужен нам для комфортного существования, своеобразного отдыха от суеты и повседневности. Но именно он не относится к расходам первой необходимости. Поэтому при расчете размера подушки безопасности советуем рассчитать 2 показателя:

  1. ФПБ исходя из неотложных нужд. Сюда включаем коммунальные платежи, оплату сотовой связи и детских учреждений, кредиты, интернет, спутниковое телевидение, необходимый минимум на одежду и питание, затраты на проезд и обслуживание транспорта, налоги и т.п.
  2. ФПБ для комфортного существования. Здесь к затратам из первого пункта можно прибавить те средства, которые вы тратите на свои увлечения и проведение досуга. Это может быть посещение платных кружков или спортивных секций, посиделки с друзьями на даче, походы в парки развлечений, кинотеатры, аквапарки и т.п. Но никак не ежегодная поездка к морю. Это уже скорее роскошь, чем средство комфорта, хотя кому как.

Конечно, второй показатель будет гораздо выше первого. Но мы советуем при формировании неприкосновенного запаса ориентироваться именно на него. Ведь чем больше вы отложите в «НЗ», тем больше воздуха окажется в вашем спасательном жилете.

Создание резервного фонда семьи формирование финансовой подушки безопасности

Если же ваш доход состоит из одной зарплаты, и вы не хотите заморачиваться с подсчётом, то просто умножайте её на 6 (или приемлемую для вас цифру) и ориентируйтесь на такой размер подушки.

Итак, мы решили формировать резерв, и даже подсчитали минимально необходимую сумму, которую будем собирать в ближайшее время. Но вот в какой валюте хранить свои сбережения – тоже немаловажный вопрос.

Здесь мнения экспертов разделяются. С одной стороны, яйца не мешало бы «разложить по разным корзинам». В случае скачка курсов валют вы проиграете в одной валюте, но выиграете в другой. К тому же события последних лет показывают, что доллар и евро держатся приблизительно на одной и той же отметке. Есть небольшие колебания, но их нельзя назвать критическими.

С другой – валюта резерва должна быть ликвидной, потому как проблемы никогда не предупреждают о своем приходе и всегда появляются неожиданно. А это значит, что денежные средства в рублях вы должны суметь получить быстро и без лишних проблем. Иначе смысла создания такой подушки просто нет. К тому же события последнего времени показали, что курс рубля находится не на столь высоких позициях, как нам бы того хотелось. А это значит, что большего падения государство, скорее всего, не допустит, и денежная единица России останется как минимум стабильной.

Таким образом, основную сумму своего финансового запасника лучше хранить в национальной валюте – в рублях. Но при этом можно небольшую часть сбережений перевести в доллары или евро. На всякий случай.

И последний вопрос из трилогии наиболее важных – где хранить деньги?

финансовая подушка безопасности

Сразу скажем, что здесь стоит забыть про антиквариат, недвижимость, золото и ценные бумаги. Во-первых, у них тоже есть свой курс, который может, как вырасти, так и упасть. Зачем вам терять пусть даже малую часть того, что с трудом накоплено? Во-вторых, мы уже упоминали о ликвидности, то есть о способности товара быть быстро проданным по цене близкой к рыночной.

Любое событие рода «из ряда вон» требует немедленного реагирования, деньги в случае необходимости должны быть получены быстро. Подумайте, сколько времени уйдет на реализацию того же золота или антиквариата? А еще краше – квартиры? Вы можете столько ждать? И что это за форс-мажор такой, который позволит тянуть время?

Помните! Наша цель сейчас – не инвестирование, а сохранение накопленного резерва и возможность быстрого доступа к нему!

В то же время копилка не должна быть легкодоступной. Иначе часто будут возникать соблазны занять «чуть-чуть» у самого себя. А еще она должна приносить минимальную прибыль, которая будет способна покрыть темпы инфляции. Поэтому хранить все деньги дома – не выход. Помимо соблазна «запустить руку» в эти сбережения, который будет в разы выше, нельзя исключать риск кражи, пожара и им подобных событий.

1. Ответственно подойти к выбору банка. Это обязательно должно быть учреждение с долей государственного капитала (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24 и др.). Пусть у них проценты по вкладам поскромнее, чем в частных банках, зато вряд ли отзовут лицензию.

2. Правильно выбрать тип вклада. Вклад обязательно должен быть пополняемым, ведь вы собираетесь какое-то время накапливать средства. Не гонитесь за высокой процентной ставкой – по таким депозитам всегда есть ряд ограничений, а вам они сейчас совершенно не нужны. Достаточно будет покрыть уровень инфляции, не более. И еще – при досрочном закрытии вклада вы не должны терять проценты. На это тоже обратите внимание (вот и опять сберкнижка пригодилась!).

3. Подключить мобильный банк или установить мобильное приложение (на крайний случай должна быть возможность подключиться к интернет-банку из обычного браузера на вашем компьютере или смартфоне). Вы же помните о том, что средства могут понадобиться срочно. Даже ночью. Тогда вы в любое время суток сможете перевести деньги со вклада на карту и обналичить их в ближайшем банкомате.

Обязательно часть своей финансовой подушки безопасности надо держать дома. В каком-нибудь действительно надежном месте, если угодно – тайнике. Но это должна быть именно незначительная сумма, которая, в случае ее утраты, не нанесет серьезного урона всей затее. В интернете такую часть накоплений, хранящихся дома, иногда называют стабилизационным фондом семьи (СФС).

Как показывает практика, создание финансовой подушки безопасности при кредитах – это обязательное условие для заемщика. Ведь в случае возникновения форс-мажорных ситуаций и потери дохода можно легко попасть в серьезную долговую яму, которая приведет к испорченной кредитной истории, судебным разбирательствам, конфискации залогового имущества и т. п.

Веским основанием для опустошения подушки финансовой безопасности является стремительное снижение исходного уровня платежеспособности по причине непредвиденных обстоятельств. Предпосылки, условия и факторы, влияющие на процесс использования резервного фонда заемщик выбирает самостоятельно.

финансовая подушка безопасности семьи

Причины использования финансовой подушки безопасности в процессе кредитования:

  • Риск потери основного источника доходов в результате увольнения.
  • Возникновение непредвиденной чрезвычайной ситуации.
  • Мошеннические действия со стороны злоумышленников.
  • Повышение регулярных расходов.
  • Проблемы со здоровьем, влияющие на увеличение медицинских затрат.
  • Необдуманные покупки, временно снижающие платёжеспособность.
  • Запланированное досрочное погашение займа в целях экономии.

Если процесс кредитования проходит без каких-либо заминок с сохранением резервного фонда, сбережения можно использовать для преждевременного выполнения финансовых обязательств. Досрочное закрытие текущей сделки позволит сэкономить на процентных и комиссионных выплатах. Банк по закону не имеет права создавать какие-либо препятствия для погашения займа до наступления указанного в договоре крайнего срока.

Резервный фонд можно создать:

  1. До подачи заявки на получение кредита.
  2. После получения одобрения на кредитование.
  3. В процессе выполнения финансовых обязательств.

Оптимальным вариантом считается обращение в финансовое учреждение со сформированной ранее подушкой безопасности. Кредитование предполагает повышение платежной нагрузки. Чтобы экономить после подписания договора заемщику придется выполнять обязательства, уделяя время на поиск средств для резервного фонда.

Полезные статьи

Способы формирования финансовой подушки безопасности

Существует три основных принципа создания «резервного фонда»:

  1. Неприкосновенность. Категорически запрещается тратить отложенные деньги на иные нужды, не предусмотренные целью создания накоплений. Лучше всего первоначально определить для ситуации, когда можно пользоваться средствами финансовой подушки.
  2. Быстрый доступ. Как только наступил тот важный момент, для того чтобы воспользоваться денежным запасом, у человека должна быть возможность в краткие сроки получить доступ к своим накопленным средствам. Например, не пришлось бы продавать недвижимость.
  3. Защита от инфляции. Удобный вариант – открыть долгосрочный пополняемый депозитный вклад в банке под проценты.

финансовая подушка безопасности кто накопил

Вернемся к определению финансовой подушки безопасности: это денежные средства или «иные активы, которые можно быстро перевести в денежные средства».

Ну, с денежными средствами, думаю, все понятно. Это и вклады в банках, и наличные деньги, предусмотрительно укрытые от посторонних глаз, это могут быть и рубли и иностранная валюта.

Теперь про «иные активы». Допустим, у вас в семье две машины. Соответственно, в случае наступления форс – мажорного обстоятельства, один из автомобилей можно и продать. Конечно, в случае срочной продажи, продать его за реальную стоимость, скорее всего не получится, но, если деньги нужны срочно, это очень даже хороший актив.

Далеко не у всех есть автомобили, или иное имущество, которое можно продать. В этом случае придется учиться откладывать и копить. Как это делать, спросите вы, если мы живем от зарплаты до зарплаты? Придется «перевоспитываться» и тратить меньше денег на всякие «хотелки».

Выделим ресурс возможного накопления: сначала посчитаем все обязательные расходы семьи, без которых никуда не денешься, так же, как мы считали желательный размер подушки безопасности. У нас получилось 58 500 рублей в месяц обязательных расходов.

Допустим, общий доход семьи у нас получился 80 000 рублей. Из этой суммы ежемесячно выделяем не менее 10 %, т.е. 8 000 рублей, и кладем на открытый в банке вклад. Что такое 10 % от дохода?! На самом деле это не такая уж и большая сумма, и для накопления необходимой нам финансовой подушки безопасности нам понадобится чуть больше 3,5 лет (351 000 / 8 000 = 44 месяца), но с учетом регулярности кризисных явлений примерно раз в семь лет, как раз успеете накопить. Кроме того, проценты по вкладу в банке ускорят процесс вашего накопления.

О том, На что обратить внимание при открытии вклада в банке , вы узнаете, прочитав статью.

Есть и еще один способ формирования финансовой подушки безопасности. Я бы сказала, нетрадиционный, и несколько креативный. Подходит этот способ, преимущественно, для тех семей, которые крепко стоят на ногах, уверены в своем работодателе, стабильности своего трудоустройства и перспективах получения заработной платы.

Рассказываю: ожидаете наступление кризиса? Или кризис только начался? Возьмите кредит в банке. Но нужно успеть до того, как начинается повышение ставок по кредитам! А повышение ставок по кредитам неминуемо: в любой кризис разгоняется инфляция, соответственно, увеличивается стоимость товаров и услуг, соответственно увеличивается стоимость денег, и повышаются ставки по кредитам.

В чем смысл: во время любого кризиса товарная стоимость автомобиля будет расти пропорционально разгону инфляции. Зафиксированная в кредитном договоре процентная ставка не изменится (исключения, конечно, бывают, но не в критичных размерах). Соответственно, спустя какое – то время вы сможете продать существенно подорожавший автомобиль, полностью погасить из этих денег кредит, а деньги еще и останутся!

Не верите? Проведите свой анализ изменения цен на автомобили и ставок по кредитам в 2014 – 2015 годах и сравните эти изменения с кризисными явлениями 2008 – 2009 годов.

Собственно, сохранить свои деньги можно купив любую дорогостоящую вещь длительного (!) пользования. Но не стоит скупать в магазинах бытовую технику, если она вам не нужна. Вероятность ее дальнейшей продажи очень низка: ну кто будет покупать бытовую технику не в магазине, но по высокой стоимости?! Тем более, что в наш технический век любая бытовая техника так быстро устаревает, что найти ей нового хозяина, спустя год – полтора после покупки, будет нереально.

Дополнительно, в целях, так сказать, «закрепления материала», проговорим о том, зачем нужна финансовая подушка безопасности.

Что собой представляет инвестиционный блог? Это площадка, где собраны:

  • Статьи о деньгах, экономике и финансах;
  • Полезные рекомендации, как заработать без вложений и где можно получить прибыль в сети;
  • Актуальные описания работы с криптовалютой, обзоры выгодных криптомонет;
  • Актуальные способы заработка;
  • Интересные новости с мира денег, которые важны для всех.

И это далеко не полный список того, где именно вам может пригодиться блог. Я рада, что со мной сотрудничают, как новички, с которыми мы вместе идем к Олимпу финансовой независимости, так и опытные акулы рынка, которые получили свой Оскар, приблизившись к неплохим показателям суммарного дохода. Многие выбирают GQ Blog Monitor, и делают это по 10 причинам:

  1. Я делюсь собственным опытом абсолютно бесплатно, что редко встретишь в сегодняшнем мире;
  2. Я регулярно наполняю блог полезными статьями, предугадывая ваши информационные запросы;
  3. Я делаю выводы и анализы, поэтому еженедельно публикую детальные и полные отчеты о работе блога;
  4. Я ни к чему не принуждаю, а только рекомендую;
  5. Я всегда указываю на плюсы и минусы конкретных предложений;
  6. Я предлагаю регулярно разнообразные конкурсы, где можно получить финансовое вознаграждение;
  7. Я открыта к новым предложениям;
  8. Я предоставляю площадку для публикаций молодых и талантливых авторов;
  9. Я рада каждому комментарию под материалами;
  10. Я с вами на связи во многих социальных сетях.

Итак, основные задачи и принципы формирования резервного запаса мы усвоили. Осталось решить, где взять деньги на всю эту идею. Ведь их и так не хватает до следующей зарплаты!

1. Старайтесь ежемесячно, в день получения дохода, сразу же откладывать 10% в копилку. 10% – величина условная, которую приводят в пример в различной финансовой литературе. Вы можете сами определить, будет ли это 5% или 20%, а может, и 15%. Всё на ваше усмотрение. Но при этом не забывайте об общей сумме, которую нужно отложить, и о сроке, который для этого необходим.

2. Можно использовать автоматические сервисы накопления, вроде , когда вы сами настраиваете процент отчислений на ваш накопительный счёт с суммы покупки или с зарплаты.

3. Регулярно устраивайте себе акцию «выходные без денег». Попробуйте хотя бы иногда обойтись в выходной день без затрат на развлечения. Поверьте, к концу года сумма получится ощутимая.

4. Попробуйте избавиться от вредных привычек, а освободившиеся деньги откладывать на формирование ФПБ. Да, будет трудно. Но так вы и деньги сэкономите, и здоровье.

5. Округляйте сумму расходов. Потратив в магазине, к примеру, 545 рублей, округлите сумму до 600 рублей, а разницу отложите в копилку. Еще один вариант – завести баночку для мелочи и каждый вечер выкладывать из кошелька монеты определенного номинала. Например, по 5 или 10 рублей.

6. Пользуйтесь всеми возможными программами лояльности: скидками, и бонусами, а сэкономленные деньги откладывайте в резерв или в целях экономии используйте накопленные бонусы для покупки товаров и услуг в магазинах-партнёрах банка. Пример программы лояльности – программа «Спасибо» от Сбербанка или любая накопительная карта известной торговой сети.

7. Покупайте товары в беспроцентную рассрочку при помощи популярных карт Киви Банка и Совкомбанка.

8. Если вам вдруг выдали премию или сделали прибавку к зарплате, старайтесь не расходовать эти средства – отложите их в свой неприкосновенный фонд, там деньги будут целее. Представьте, что их нет, и живите из расчета прежнего уровня заработка. То же самое можно сказать и в отношении всевозможных налоговых вычетов, если вы их оформляли, и им подобных денежных возвратов.

как накопить финансовую подушку безупасности

9. Создавайте себе неудобства, которые будут препятствовать расходам. Вполне возможно, что к моменту оплаты вы ясно осознаете, что вещь вам не так уж и нужна.

В принципе, различные лайфхаки и советы о накоплении энной суммы средств в условиях ограниченного дохода, можно найти в интернете или в тематических книжках. Погуглите немного, и найдёте много полезного.

Но помимо непосредственно самого накопления, важно не потратить всё раньше времени просто потому, что захотелось. Для этого:

  1. Разместите свои средства в надежном и желательно труднодоступном месте (подробнее вы уже читали в разделе «Выбор копилки»). Подготовьтесь морально, уясните раз и навсегда для себя, на что вы откладываете, и когда вы потратите отложенные на черный день деньги.
  2. В случае чрезвычайной ситуации старайтесь не тратить всю сумму сразу, оставьте хотя бы небольшую часть своей финансовой подушки безопасности в неприкосновенности.
  3. Пополняйте запасы при первой же возможности.

Формирование ФПБ должно стать вашим приоритетным направлением до тех пор, пока не будет собрана нужная сумма. В чем-то придется себе отказать, поэтому в психологическом плане формирование резерва – не такое уж простое занятие. Но помните, что это явление временное. И как только нужная сумма будет лежать в запасниках, вы сможете вернуться к прежнему уровню жизни и тратить деньги в своё удовольствие!

Резервный фонд для заемщиков

Содержать детей — важнейшая обязанность родителей. Как минимум необходимо обеспечивать их до достижения работоспособного возраста. А еще лучше — до окончания вуза либо техникума. В случае потери работы при отсутствии страхового запаса родители теряют и возможность достойно обеспечивать своих детей. Поэтому наличие детей — очень важный фактор в пользу немедленного формирования подушки безопасности. Дети не должны пострадать из-за финансовой безграмотности взрослых.

Нередко бывает, что уже взрослые люди рассчитывают на поддержку родителей. Есть пенсионеры, активно помогающие деньгами своим 30 и даже 40-летним детям. Существует некоторая прослойка людей, считающих, что родители должны помогать им всю жизнь. Такие люди не видят смысла в формировании страхового запаса. Они считают, что им должны помогать родители. Это — классический инфантилизм. Подобное поведение даже обсуждать незачем.

Существует и обратная ситуация — когда родители решают финансовые проблемы за счет детей. Это тоже неправильно. Не лучше выглядит и давление на жалость близких людей с целью вытянуть с них деньги. Такое поведение — пример типичного эгоизма, перекладывание проблем на плечи других. Разумеется, мы не говорим о критических ситуациях.

Отсутствие страхового запаса приводит к обращению человека за потребительскими кредитами и микрозаймами. А это означает попадание в кредитную ловушку. Такое поведение способно привести к потере имущества. Если же вы связались с непорядочными кредиторами — то и к проблемам со здоровьем.

Обязательно создайте страховой запас. Потеря работы при наличии подушки безопасности будет восприниматься как возможность для улучшения своей жизни, для поиска более высокооплачиваемой работы или создания доходного бизнеса.

Размер ФПБ

Существует всего два способа получить средства для формирования резервного фонда:

  1. Обзавестись дополнительным источником заработка.
  2. Урезать текущие затраты путем разумной экономии.

Сбережения на черный день должны покрыть сопутствующие затраты в течение нескольких месяцев. К резерву настоятельно не рекомендуется обращаться до экстренных ситуаций. Деньги, используемые для формирования подушки безопасности, не предназначены для спонтанных покупок и любого рода необязательных расходов.

Источники финансирования для формирования резервного фонда:

  • Заработная плата.
  • Дивиденды по инвестициям.
  • Проценты с депозита.
  • Продажа имущества.
  • Получение наследства.
  • Благотворительные взносы.
  • Пенсия или пособие.
  • Арендная плата.
  • Дополнительный доход.

В среднем стандартная подушка безопасности рассчитана на погашение, по меньшей мере, двух регулярных выплат. Грубо говоря, сбережения заемщика должны составлять совокупную сумму нескольких плановых платежей. Таким образом, размер подушки безопасности всегда формируется в индивидуальном порядке с учетом доходов и расходов физического лица.

На размер резервного фонда влияют следующие факторы:

  • Бытовые расходы на приобретение продуктов питания и использование транспортных услуг.
  • Оплата коммунальных счетов и сервисов от телекоммуникационных компаний (телефон и интернет).
  • Внесение арендной платы, если должник снимает недвижимость для проживания.
  • Погашение полученных кредитов, включая банковские карты и долгосрочные ссуды.
  • Медицинские расходы, в частности приобретение лекарств, лечение и диагностика заболеваний.
  • Наличие основного и дополнительного источника доходов со стабильной периодичностью выплат.

Режим жесткой экономии позволяет получить свободные денежные средства, которыми можно воспользоваться в целях формирования резервного фонда. На некоторое время придется отказаться от необязательных затрат. Часто заемщики, которые занимаются формированием финансовой подушки безопасности, ищут временную подработку.

Финансовая подушка безопасности для бизнесмена?

В бизнесе, как и везде, бывают «черные дни», и намного чаще, чем у обычного человека. Сбережения играют важную роль для людей, занимающихся собственным делом. Они выступают своеобразным буфером. Он, в свою очередь, позволит предпринимателю идти на риски с целью получения большей выгоды. Ведь человек всегда чувствует себя намного увереннее, когда знает, что у него в укромном месте еще есть резервная сумма денег. И в случае неблагополучной сделки или ошибочного выбора товара ее всегда можно будет пустить в оборот.

Только вот увлекаться этим не рекомендуется, иначе резервный фонд потеряет свое определение и просто перейдет в активы. При этом общий капитал активов, конечно же, возрастет, но финансовая безопасность будет под угрозой. В то же время сбережения могут спасти предпринимателей в самых сложных ситуациях, особенно, если все уже потеряно.

Заключение

Финансовая подушка, созданная по всем канонам, даст возможность человеку и его семье не только уберечь себя от голода в случае потери работы или другой непредвиденной ситуации, но и позволит в течении плюс-минус 6 месяцев вести весьма обычный образ жизни. Когда у человека есть неприкасаемый финансовый запас, он будет ощущать уверенность и защищенность, а внезапная ситуация в виде поломки автомобиля или затопления соседями не сможет выбить его из колеи, поскольку всегда можно рассчитывать на план “В”.

Стоит помнить, что, накопив необходимую сумму, нельзя останавливаться, ведь никто не знает, будут ли предположения на будущее правильными. Сбережение средств должно войти в привычку любого человека. Ведь по сути не обязательно форс-мажорные ситуации должны быть неприятными, возможно человек с помощью этих запасов сможет осуществить свою мечту.

Размер

Запас беды не чинит

Фонд накоплений семьи можно создавать из расчета на два фактора: среднюю сумму расходов семьи за месяц или среднюю сумму доходов семьи за месяц. Разумеется, лучше придерживаться второго варианта как более надежного.

Сумма резервного фонда должна составлять 3-6 месячных доходов. Разумеется, начать можно с формирования месячного дохода и постепенно доводить до требуемой суммы.

Примерно раз в год стоит пересматривать размер фонда и в зависимости от финансовой ситуации в вашей семье увеличивать или уменьшать его.

Общее правило гласит, что откладывать нужно 10%. Если у вас большие доходы, можно рассчитывать сумму от 20 до 50%. Важно делать это сразу по получении зарплаты или дивидендов. После того, как фонд будет сформирован, можно переходить к инвестированию или повышению уровня жизни.

Деньги лучше хранить в банке, оптимально – в нескольких валютах, чтобы избежать потерь, связанных с колебаниями курсов.

С размером финансовой подушки безопасности каждый человек определяется индивидуально. Хотя есть несколько простых правил и даже формул. Например, некоторые специалисты полагают, что размер ФПБ должен превышать ваши расходы за 4-6 месяцев. Объясняется это тем, что за такой продолжительный срок практически каждый сможет разрешить свои временные трудности и встать на ноги. Но перебарщивать с размером ФПБ тоже не советуют, зачем «консервировать» лишние деньги?

  • расходы на питание, допустим, на питание на семью у вас в среднем в месяц уходит 15 000 рублей;
  • коммунальные платежи, предположим, 5 000 рублей;
  • телефон, Интернет (ну как без этого?!), еще 1 500 рублей;
  • оплата за обучение (садики, школы, институты), если ребенок через пару – тройку месяцев начинает платно учиться, эти плановые расходы также необходимо учесть, допустим, 20 000 рублей;
  • платежи по кредитам, предположим, 12 000 рублей;
  • прочие платежи (например, алименты, или вы вынуждены ежемесячно покупать лекарства, оплачивать еще какие – либо услуги, проезд в транспорте и т.п.), то есть такие платежи, которые осуществляются регулярно, допустим 5 000 рублей.
  • Всего регулярных ежемесячных расходов получилось в размере 58 500 рублей. Соответственно, минимальный размер подушки безопасности для вашей семьи составит 351 000 рублей. Сумма приличная. И сразу же возникает вопрос, как ее накопить, или где взять …

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Финансовый эксперт