Что такое личный финансовый план и как правильно его составить

Финансовая цель

При составлении личного финансового плана необходимо сначала расставить конкретные долгосрочные цели. Они, конечно же, должны быть реальны и соизмеримы с вашим заработком.

Вот пример целей:

  • Уйти на пенсию в 40 лет, т.е. через 8 лет;
  • Размер пенсии составляет 50 тысяч рублей в месяц;
  • Приобрести программу накопительного страхования для своей семьи, стоимость в 1 млн. рублей;
  • Через 2 года купить новый автомобиль, стоимостью 800 тысяч рублей;
  • Через 7 лет купить новую квартиру или дом, стоимость 5 млн. рублей;
  • Раз в год отправляться в отпуск, стоимость путевки 100 тыс. рублей;
  • Рассчитаться с кредитом в 120 тысяч рублей за полгода;
  • Обеспечить ребенка хорошим образованием, стоимость которого 500 тысяч рублей;
  • Создать «подушку безопасности», размером 150 тысяч рублей и т.п.

Далее составление личного финансового плана требует определить Вашу финансовую ситуацию в настоящее время, какими активами и пассивами вы владеете. Может у Вас есть такой актив, например участок или гараж, которым вы не пользуетесь, и он не приносит вам дохода, стоит задуматься о его продаже и инвестировании денег в доходные инструменты. Так же вещи, которыми вы не пользуетесь, стоит продать – для этого хорошо подойдут доски бесплатных объявлений, типа Avito.

Зафиксировать ваши доходы от основного и дополнительного заработка. Возможно, у Вас есть в наличие рентная недвижимости, вклады в банках, дивидендные акции и так далее.

И самое главное, необходимо определится с суммой, которую Вы готовы ежемесячно инвестировать для получения в будущем финансовой свободы. Для этого хотя бы на протяжении трёх месяцев стоит записывать все расходы. В помощь вам может будет простой блокнот, или сейчас есть уйма приложений для смартфонов, с которыми фиксация расходов происходит в 2 клика.

Личный финансовый план

Не отчаивайтесь, ведь эта работа для профессионалов, знающих свою работу. Не стоит искать каких то неизвестных частных консультантов. Лучше обратиться к специализированным фирма, у которых ознакомительная консультация по личным финансам предоставляется бесплатно.

Помимо повседневных забот, человек задумывается о том, чтобы поставить перед собой финансовую цель, например:

  • приобрести автомобиль, квартиру;
  • оплатить обучение;
  • организовать свадьбу.

В обоих случаях человеку приходится управлять своими личными финансами.

Разберемся подробно, для чего нужно управление личными финансами, что включает в себя данное понятие и как это осуществимо в реальности. Обычные люди, если и ведут учет по домашнему бюджету, не составляют четких распорядков. Хотя не исключено, что подобное намерение у них в той или иной форме все-таки имеется. Большинство богатых именно подчиняют денежную сферу планированию. Согласно опросу потребности обывателя (цели) соответствуют следующему перечню:

  • много денег или увеличение их количества;
  • жилье, улучшение условий;
  • транспортное средство в собственности;
  • меньше работать, по большей части управлять капиталом или жить на проценты от вклада;
  • возможность путешествовать;
  • расплатиться по долгам.

Если задать вопрос, как обычные люди собираются это реализовывать, они отвечают, что намерены больше зарабатывать. Но не могут сказать, что они для этого делают или каков будет прогресс по доходам. Для того, чтобы достичь вышеизложенных целей, необходимо освоить управление личными финансами, что включает:

  • осознание, что такое финансовый план и для чего он требуется;
  • алгоритм его составления;
  • правильные формулировки целей;
  • цели;
  • методы повышения эффективности реализации намерений;
  • способы исключения ошибок.

При учете всех аспектов можно будет успешно составить собственный план. Рассмотрим подробнее, для чего это нужно. Наличие подобного распорядка, изложенного в четких алгоритмах, можно сравнить с путеводителем или дорожной картой. Наличие личного финансового плана позволит правильно продвигаться к намеченным целям. А также избрать оптимальный путь с наименьшим числом препятствий, учетом всех возможных аспектов.

Составление плана обеспечит нужные знания для комфортного достижения этапов целей. Это займет не более 3 часов. Но намерения будут четко описаны, возникнет понятие о методах его реализации. Те, кто ведет денежные дела таким образом, достигают намеченного гораздо быстрее. Как составить личный финансовый план, рассмотрим далее.

Личный финансовый план — инструкция по составлению

Цели определены и есть понимание финансового состояния, необходимо начинать составление личного финансового плана.

Первым делом необходимо защитить себя и своих близких от снижения или полной потери трудоспособности. Идеальным инструментом понижения рисков нетрудоспособности является накопительное страхование жизни и здоровья.

Далее стоит создать резервный фонд, которого хватит минимум на 3 месяца безбедной жизни вашей семьи. Он обезопасит Вас от потери работы на срок, пока вы не найдете новую. Не придется в спешке продавать активы, для которых на рынке в данное время не благоприятная ситуация и их стоимость упала.

Сделав вклады в консервативные инструменты, вы создали крепкий фундамент для достижения своих финансовых целей. Ещё необходимо защититься от валютного риска созданием так называемой валютной корзины, самым оптимальным решением будет держать свои сбережения в пропорции 30%-доллары, 30% — евро и оставшиеся 40% в рублях.

Далее необходимо определится с долей умеренных или даже агрессивных инструментов в Вашем портфеле с учетом выбранной Вами стратегии инвестирования.

К консервативным инвестициям относят инвестиции в страховые компании, банковские вклады и зарубежные фирмы, такие как хедж-фонды и инвест-компании с гарантией финансового института, рейтинг надежности которого не ниже А. Доходность таких инструментов не большая, составляет максимум 8%. В эту группу можно ещё отнести государственные облигации.

К умеренным инструментам относят:

  • банки, с повышенным процентом доходности (как правильно выбрать банк читайте в статье «Какой банк выбрать для вклада?»);
  • паевые инвестиционные счета и доверительное управление активами;
  • покупка арендной недвижимости;
  • облигации.

Данные инструменты могут приносить доход 15-25% годовых.

К агрессивным финансовым инструментам относят самостоятельную торговлю акциями и валютой на рынке Forex. Очень рискованное занятие, большая вероятность слить весь депозит, но умеючи тут можно зарабатывать 30-100% годовых, а то и более.

Выбор стратегии инвестирования каждый человек должен определить для себя сам, учитывая свой возраст, финансовые обязательства и время достижения целей. Мы не рекомендуем вкладывать в агрессивные инструменты более 5% от инвестиционного портфеля.

Так же в расчетах не забывайте закладывать инфляцию, для российских рублей порядка 10%, для иностранной валюты 3 %.

Необходимо составить список ваших активов и пассивов. Это просто.

Что такое личный финансовый план и как правильно его составить

Возьмите лист бумаги и напишите на нём две колонки «Активы» и «Пассивы».

В левый столбец запишите всё то, что приносит вам деньги (Активы), в правый- все то, что эти деньги забирает (Пассивы). За срез времени возьмите один год..

Будьте внимательны и не перепутайте активы и пассивы. Например автомобиль (если вы, конечно, не работаете на нем), это пассив. Он требует обслуживания и понижается в стоимости ежегодно. Если же помимо расходов, он еще и приносит вам деньги, то запишите его в обе колонки указав примерный расход и доход в год.

Тоже самое относиться к квартире. Если вы не сдаете её в аренду, то это пассив.

Многие думают, что у них нет активов. Земли нет, квартиру не сдаю, накоплений в банке также нет. Это неправда. В данном случае, активом для таких людей являются они сами. То есть их работа.

После того как вы составили таблицу активов и пассивов переходите к анализу.

Теперь просто складываем числа в столбике активы и в столбике пассивы.

Что такое личный финансовый план и как правильно его составить

У вас должно получиться два числа. Первое — сколько вы получаете денег, Второе — сколько тратите.

Если получилось нечто неправдоподобное, например ваши доходы за год значительно превышают расходы, но по факту денег у вас нет, значит следует еще раз проверить колонки с пассивами. Возможно вы указали не все расходы (либо ошиблись с цифрами).

Хорошим итогом должно быть примерное совпадение вашего текущего благосостояния с тем, что получилось в таблице. Например, доход в год 600 000р, расход 500 000р. Должно остаться 100 000р. Так, в кармане у меня 30 000, в банке 50 000 и сосед Вадик должен еще 20 000р. Это в идеале, конечно, но ход мыслей должен быть таким.

Учет расходов и доходов позволит составить четкое представление о движении денег. Человеку должно быть понятно, на что они тратятся, какие статьи бюджета семьи остаются стабильными, а какие постоянно изменяются. Управление личными финансами невозможно без подобной картины. Чтобы осуществлять процесс грамотно, нужно начать вести такую бухгалтерию.

При этом будет получено первоначальное представление о состоянии дел, от которого можно оттолкнуться. Составление личного домашнего финансового плана проходит поэтапно. Разработав его, нужно согласовать детали, после чего откроется доступ к соглашениям, увеличивающим доход. Откладываемые ежемесячно суммы будут инвестироваться в них.

Этапы планирования

  1.  Начинать следует с постановки целей, определиться с тем, чего требуется достичь. Данные намерения могут быть краткосрочные или рассчитанные на длительный период. А также различаться по степени важности. Но все они должны быть конкретизированы, сформулированы в денежном выражении. К примеру, если кто-то хочет приобрести квартиру или автомобиль, должен указать характеристики, марку, стоимость.
  2.  Управление личными финансами требует указания срока достижения намеченного, а не только требуемой для этого суммы. То есть — отдельные намерения и мотивации измеряются во временных единицах, помимо денежного эквивалента. Период, требуемый для выполнения поставленных задач, должен быть уточнен относительно имеющихся возможностей. К примеру, семья хочет купить машину за 3 года, а обновить квартиру за 10 лет. Важно соответствие реальности, чтобы намерения не обрекались на провал.
  3.  Следующий шаг в решении задачи, как составить личный финансовый план, заключается в описании фондов и источников средств. Это весьма важный этап, требующий большей части времени. Успех в достижении целей зависит от него на 90%. Необходимо рассчитать, какую сумму возможно откладывать каждый месяц. Определить размер активов (доходы), пассивов (расходы) бюджета. Именно их разница представляет количество денег, выделяемое для накопления.
  4.  Управление личными финансами на 4 этапе предполагает создание дополнительного дохода. Прибыль можно получить, удачно вкладывая деньги.
  5.  Расчет рисков может быть следующим шагом. Для длительного накопления не подходит метод сохранения денег в виде наличных средств. Опасность представляет их доступность для произвольного расходования, а также возможная инфляция. Поэтому финансы инвестируются в разнообразные активы, что позволит получать доход к капиталу. Вложения также связаны с рисками потери части средств, в связи с чем необходимо выбрать наиболее комфортный уровень данной опасности. Так доходность связана со скоростью роста капиталовложений, от которой (в свою очередь) зависит срок достижения цели. Но скоростной режим, как и при дорожном движении, отличается меньшей безопасностью.
  6. Последний этап — реализация и корректировка по ходу процесса. ЛФП, оформленный в виде таблицы, точно отражает будущее состояние финансов. Но если не предпринимать действий для экономии средств, а также не искать дополнительные источники, план не сможет изменить текущего благосостояния. Нужны проекты инвестиций, соответствующие страховки и другие инструменты реализации. Воплощение в жизнь требует использования способов увеличения капитала.

Неотъемлемой частью вопроса, как составить личный финансовый план, является определение целей, их уточнение по параметрам, а также в денежном эквиваленте. В противном случае бюджет семьи или отдельного человека будет организован беспорядочно, в виде хаоса. Бесцельность приводит к отсутствию результатов.

Одной из задач финансового плана является расчет сумм, необходимых для достижения целей. Чтобы определить, возможна ли реализация намеченного к сроку, следует рассмотреть денежный поток. Добавляем ставку доходности с соответствующим уровнем риска и вычисляем размер капитала через запланированное количество лет. Достаточность суммы и есть решение задачи. Но нехватка средств потребует ряда изменений, варианты которых надо заранее предусмотреть.

У семей обычно бывает несколько долгосрочных целей с различным приоритетом и стоимостью. Не всегда представляется реальным одновременно достичь их всех. Для этого предусмотрены различные сценарии. Личный или семейный финансовый план, пример которого — получение образования, может получить высший приоритет.

Но выполнение данной задачи не позволить осуществить другие намерения. Родители не смогут уйти на заслуженный отдых раньше или невозможно будет улучшить жилищные условия. Тогда вторые по приоритету цели переносятся по сроку на более отдаленную дату. Так выбираем оптимальный вариант из ряда всевозможных сценариев.

Что такое личный финансовый план и как правильно его составить

План мероприятий по финансовой грамотности включает анализ ситуации. Большие цели наполняются средствами инвестиций наподобие емкости. Величина потока определяется регулярными взносами в проект реализации, что связано со скоростью продвижения к намеченному. Его размер — основной параметр при долгосрочных финансовых планах, зависящий от личного бюджета.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый эксперт