Как правильно вести семейный бюджет

Для чего вести бюджет? Может лучше без него?

Любой финансово грамотный человек понимает важность планирования доходов и расходов и не жалеет своего времени на это нудное на первый взгляд занятие. Зачем все это нужно, будет первым вопросом многих из нас. Но стоит только оглянуться вокруг себя, и можно найти массу примеров того, как люди добивались казалось бы недостижимого именно с помощью четко продуманных и заранее составленных планов. Например, любая успешная компания, особенно крупная, имеет тщательно разработанные планы производственной и финансовой деятельности.

Отправляясь в кругосветное плавание, каждый капитан имеет в своем распоряжении заранее проложенный курс. Без этого есть риск не только не достичь конечного пункта путешествия, но и подвергнуть опасности жизни пассажиров и команды судна. Этот курс и есть заранее составленный план. Не пренебрегайте планированием семейного бюджета. Грамотно распорядиться своими средствами без него практически невозможно!

Да и никакой особенной сложности в этом нет.

Формы семейного бюджета

Прежде чем начинать финансовый контроль и планирование бюджета своей семьи, определитесь с его формой. У вас есть три возможных варианта: совместный бюджет, раздельный бюджет или частично общий бюджет.

Самая традиционная и до сих пор самая правильная (по мнению многих) форма семейного бюджета. Это тот вариант, когда муж всю зарплату отдает жене (наоборот бывает редко), а она уже распоряжается этими деньгами, приплюсовав к ним свою собственную зарплату. Второй половине приходится довольствоваться выделяемыми супругой суммами на проезд и на обед.

Если к концу месяца деньги почему-то внезапно заканчиваются, то уже ей придется выслушивать упреки в неразумной трате денег и неумении вести семейный бюджет. Вот и судите сами: форма-то вроде бы и правильная, но не самая эффективная и справедливая. Хотя, приверженцы именно таких отношений вполне могут грамотно вести семейный бюджет без ущерба благоприятной психологической атмосфере в семье.

Очень популярная форма семейного бюджета у молодых пар. Эту форму диктуют современные условия, современный образ жизни и современные отношения. И не смотря на то, что старшее поколение осуждающе относится к такой модели формирования семейного бюджета, молодежь предпочитает именно ее. Правда, данная модель хороша в том случае, когда и муж и жена работают (или имеют собственный источник дохода).

Правда, когда в семье появляется маленький ребенок, а женщина сидит дома, эта модель формирования семейного бюджета оказывается неуместной. Нельзя вести раздельный бюджет и в том случае, когда один из супругов просто в силу каких-то других причин не имеет доходов.

Компромиссная форма семейного бюджета. В общую копилку идут не все деньги, заработанные супругами, а лишь их большая часть (процентов семьдесят). Остальные деньги остаются на удовлетворение личных интересов. Или же несколько иной вариант частично общего семейного бюджета. Все основные траты берет на себя тот, кто больше зарабатывает, например, муж.

А зарплата жены (небольшая) откладывается на летний отдых или на какую-то крупную покупку. При этом жена вполне может часть этих средств потратить на приятные для себя мелочи. И, кстати, в такой форме семейного бюджета должна учитываться и неоплачиваемая работа по дому в качестве поварихи, прачки и уборщицы. То есть жена вносит свою лепту в семейный бюджет не деньгами, а делами.

Составление бюджета

В ситуации, когда супруги оба работают, да ещё и зарабатывают приблизительно одинаковые деньги, дела могут складываться намного сложнее. Кто будет ответственным за оплату коммунальных услуг, а кто станет оплачивать покупку бытовой техники? Что такое в этом случае «справедливый» бюджет и как его сформировать?

Итак, построение бюджета осуществляется по одной из трёх моделей: независимая модель, солидарная и совместная.

RobinaHoodina. Семейный бюджет

Независимая модель

В случае же возникновения крайней необходимость покрыть коллективные расходы, пара попросту «сбрасывается» на такие нужды. Но, поскольку, такие ситуации не регулярны и не систематически, зачастую такие расходы покрывает тот партнёр, который располагает деньгами на тот момент. Это приводит к  возникновению недосказанностей и обид.

Если же всё-таки пара избрала именно такую модель поведения, им необходимо, прежде всего, обсудить сложившуюся ситуацию как говорится «за круглым столом». Им нужно подсчитать сумму расходов за месяц и справедливо разделить её пополам. Аналогично необходимо поступить и с солидными совместными приобретениями.

Теперь же, как и ранее, платит тот из супругов, у кого имеются деньги, однако в этой ситуации второй партнёр становится «должником», задолженность которого будет погашаться следующими платежами.

Финансовая борьба мужчины и женщины

Финансовая борьба мужчины и женщины

Солидарная модель

Здесь оптимальным вариантом будет составление ежемесячного плана расходов, которые будут покрываться совместными усилиями. Такое положение вещей должно вполне удовлетворять все пожелания и потребности обоих супругов. Однако случаются ситуации, когда доходы одного меняются в ту или иную сторону. Если у кого-то зарплата значительно повысилась, то большинство расходов – поход в кино или ресторан, покупка одежды и косметики лягут на плечи более “зажиточного”.

Такая модель подразумевает под собой ситуацию, когда члены семьи формируют «общий котел», однако, не смотря на это, кто зарабатывает больше, тот и отчисляет в «общак» больше на общие расходы.

Солидарная модель будет уместна для тех пар, где заработок одного значительно превышает крошечные доходы другого. Здесь всё пропорционально – например, если муж приносит в два раза больше, значит и в бюджет он обязан отчислять в два раза большую сумму денег.

Семья за столом финансовых решений

Семья за столом финансовых решений

Совместная модель

Эта модель является наиболее привлекательной и оптимальной для подавляющего большинства семей. Все крайне просто и демократично: все без исключения доходы собираются в общий «котёл», а потом все члены семьи совместно определяют, что и куда тратить.

  • Очень важно, что такая модель подразумевает, что именно семья, а не отдельный её член, становится обладателем свободных средств, которые могут пойти на накопление, создание резервного фонда либо же инвестирование. По своей сути этот подход значительно продуктивней, нежели ведение бюджета, которое опирается на потребностей, а не на возможности. Тем не менее, и совместному бюджету присущи свои недостатки.
  • Всё дело в том, что со временем надобность согласования каждой покупки с супругом может привести к некоторому напряжению и драматизму. В то же время он может начать задумываться о “заначке”. Мужчина начинает понимать, что отдавая в бюджет всю получку, он невольно лишает себя «мужских развлечений»: пиво с товарищами, сигареты, боулинг и бильярд, не осознавая, что супруга в это время аналогично отказывает себе в каких-то радостях!
  • Совместный бюджет не должен означать полный отказ от материальной независимости. Как-никак, каждый имеет собственные маленькие пожелания, которые он хочет удовлетворять без утверждения и согласования со своим партнёром.
  • Дефицит собственных денег приводит к тому, что человек как лишается определённых удовольствий, ограничивает себя в простейших жизненных радостях, так и утрачивает возможность порадовать вторую половинку каким-то маленьким подарком либо сюрпризом. В общем, всё идёт по накатанной, всё предсказуемо и спланировано, и никому не позволено выйти за эти рамки. Не совсем правильно и рационально, не так ли?

Выходом из сложившейся ситуации может быть закладывание в бюджет еще одной статьи расходов – личные нужды партнёров. Именно этими деньгами члены семьи могут абсолютно свободно распоряжаться. Идеальный вариант, когда личные расходы не превышают 25-30% всего бюджета. В этом случае, он станет более эффективным и результативным. Здесь два условия: желание партнёров и, естественно, достаточный уровень доходов пары.

  • Первое. Данные о ваших прошлых доходах и расходах. Получить ее можно посредством тщательного учета всех поступлений и трат.
  • Второе. Нужно собрать всю информацию о предстоящих семейных расходах. Сюда относятся покупка подарков близким по самым разным поводам, оплата налогов и кредитов, расходы на проведение семейных торжеств и множество других поводов расстаться с деньгами. Чтобы сделать этот процесс системным, лучше всего обзавестись органайзером или использовать специальную программу по ведению семейного бюджета с функцией календаря.
  • Третье. Обязательно нужно принять во внимание сезонность некоторых расходов. Например, Новый год, 8 марта или 23 февраля. В преддверии этих событий в магазинах нередко поднимаются цены на определенные виды товаров. Летом нередко дорожает бензин, а осенью – товары для школьников и студентов.

Ведение семейного бюджета

Определившись с моделью формирования вашего семейного бюджета, необходимо выбрать способ его ведения. Здесь у вас выбор небольшой. Принцип учета один: фиксирование доходов и расходов, планирование и подведение итогов. При грамотном ведении семейного бюджета не помешал бы еще и финансовый анализ, который позволяет выявить излишние и необоснованные траты, выбрать способ экономии средств и прогнозировать прибыли. Слишком по-научному звучит? Не пугайтесь: не так все страшно, как может показаться.

Для начала определитесь с инструментами домашней бухгалтерии. Вы можете завести специальную тетрадь (гроссбух) и калькулятор, но можете воспользоваться и компьютером. Во-первых, вести успешно домашнюю бухгалтерию позволит табличный редактор Microsoft Office Excel. Кстати, неплохой повод освоить эту программу, если вы еще не умеете в ней работать. Во-вторых, можно воспользоваться бесплатными программами домашней бухгалтерии или специальными он-лайн сервисами Интернета.

Вам останется только заполнять соответствующие статьи доходов и расходов, а посчитает все сама программа. После первых двух-трех месяцев ведения домашней бухгалтерии вы поймете, как правильно рассчитывать расходы, экономить деньги и планировать накопления.

Рассмотрим распространенные ошибки, которые допускаются семейными парами при ведении семейного бюджета:

  1. Мнение о том, что беседы о деньгах – занятие не из достойных. Если финансовые проблемы оставить без обсуждения, то в результате семейная пара распадется или обанкротится;
  2. Решать проблемы нужно по мере их возникновения. Лучше всего, строить планы на распределение семейного бюджета как минимум на месяц. В противном случае может возникнуть нехватка денег для совершения обязательных платежей: коммунальные услуги, счета за телефон или погашение кредита;
  3. Отсутствие семейного «казначея». Кто-то должен следить за выполнением семейного бюджета. В противном случае план, который был составлен очень рационально, рискует остаться невыполненным;
  4. В семье все финансовые решения должен принимать один человек. Даже если зарплата одного из супругов в несколько раз больше, чем у другого, то он не имеет права распоряжаться деньгами в одиночку. Всегда и во всем нужно советоваться с другим супругом;
  5. Не нужно откладывать деньги на личные расходы. Если следовать такому принципу, то даже самые крепкие отношения разрушатся в скором времени. Согласитесь, что очень неловко и даже унизительно просить у мужа деньги на новую сумочку или у жены на бутылку пива;
  6. Оформление всего имущества на одного члена семьи. Будет лучше, если капитал будет равномерно распределен между мужем и женой. В этом случае они оба будут чувствовать себя под надежной защитой и уверенными в завтрашнем дне;
  7. Скрывать настоящий размер зарплаты от супруга. Все тайное рано или поздно становится явным. А когда тайна будет раскрыта, от доверия в семье не останется и следа.

Прежде чем начать анализировать информацию о том, сколько денег вы получаете и на что их тратите, должно пройти примерно 2-3 месяца. Данных по итогам одного месяца для этого будет недостаточно.

Попробуйте набраться терпения на этот срок. Надоест, заставлять вас никто не станет. Самое главное и одновременно сложное – самым тщательным образом учитывать все свои расходы, особенно мелкие.

Крупные платежи запомнить легко, а вот вспомнить покупку пачки жвачки гораздо сложнее. Но именно на подобные траты каждый месяц уходит от 10 до 30% семейного бюджета. Наша забывчивость и невнимательность превращает их в «черные дыры», в которые денежки утекают в буквальном смысле слова.

Для того чтобы облегчить эту задачу, записывайте все свои расходы (в блокнот или мобильный телефон), обязательно просите в магазинах чеки на все, даже самые мелкие покупки. Добившись успеха в деле ведения семейного бюджета, вы повысите качество своей жизни, сможете реализовать даже самые амбициозные цели.

Но без труда не вытянешь и рыбку из пруда. Действуйте, и ваши старания буду вознаграждены.

Где планировать семейный бюджет?

Чем раньше начать планировать свой бюджет, тем быстрее соблюдение финансовой дисциплины войдет в привычку. На самом первом этапе главная задача каждой семьи не начинать ставить глобальные цели и начинать их усердно добиваться. Для начала нужно просто научиться считать деньги. Вполне возможно, что это получится совсем не сразу. Многие могут разочароваться в себе: «Все бесполезно, мы ничего не можем поделать со своими прихотями!!!».

Но опускать руки нельзя ни в коем случае. Нужно во что бы то ни стало добиться своего и составить реальный финансовый план и, самое главное, выполнить его. Ну а догадаться, что будет дальше совсем не трудно! Каждая семья, которая успешно пройдет этот первый и самый сложный этап, увидит, насколько легче станет финансовая составляющая ее повседневной жизни.

Необходимость занимать деньги да зарплаты у родственников или, не дай бог, в банке останется в прошлом. Больше того, по окончании почти каждого месяца будут оставаться лишние деньги (хотя, разве они могут быть лишними). Это позволит начать инвестировать свои средства, а значит получать дополнительный доход. Расходов «от балды» станет намного меньше.

Многие люди не очень-то любят ограничивать себя и соблюдать дисциплину, особенно если это касается денег. Мы привыкли плыть по течению, не задумываясь о завтрашнем дне, не говоря уже о приближающейся старости, а она не так уж и далеко. 20 и даже 30 лет пролетят незаметно. И если вы не сын миллионера и ваша фамилия не «Рокфеллер», то самое время задуматься о том, как самостоятельно добиться финансовой свободы.

Не зависеть от своего работодателя. Заниматься не только тем, что тратить все заработанные деньги, а инвестировать их, создавая тем самым дополнительные источники доходов. Без планирования своих финансовых потоков сделать это просто нереально.

Весь доход разделите пополам. Одна половина бюджета должна пойти на обязательные платежи и жизненно необходимые продукты питания. Сумма обязательных платежей должна быть вами запланирована с самого начала и сразу же вычтена из этой половины. Помимо квартплаты и выплат по кредитам в эту статью расходов впишите, например, плату за гараж или дачу, детскую музыкальную школу (спортивную секцию) или детский сад, оплату Интернета и средства, положенные на счет мобильных телефонов.

То есть данная статья включает все платежи, которые вы просто обязательно должны сделать. Если же сумма платежей превышает половину вашего семейного бюджета, то придется планировать новые возможности повышения дохода или уменьшения суммы этих платежей (оформление субсидий по квартплате, например). Хотя в этом случае, скорее всего, придется экономить на еде или на других покупках.

Остаток первой половины бюджета составит статью расходов на продукты питания. Траты на еду разделите по неделям. Сюда включите и деньги, необходимые для обеда на работе или в школе, а также на корм для домашних животных (они тоже члены семьи). При грамотном ведении семейного бюджета вы не должны тратить на продукты денег больше, чем запланировали.

Траты на необходимые бытовые мелочи также должны быть запланированы (те самые тридцать процентов). Учитывайте все покупки, все деньги, потраченные на проезд, на поход в кафе или на посещение бассейна или парикмахерской, стоимость приобретенных лекарств. Опять-таки, грамотная домашняя бухгалтерия позволит вам соразмерно доходам планировать и тратить деньги по этой статье расходов.

Неприкосновенный запас и средства накопления – те деньги, которые остались у вас после оплаты всех услуг, покупки еды, одежды и бытовых мелочей. А если денег не осталось? Такого не может быть. Ведь вы планируете свой семейный бюджет, распределяя расходы соответственно доходам. В этом и заключается главное преимущество плановой семейной экономики. Кстати, пополнять эти статьи расходов можно благодаря грамотной и безболезненной экономии.

  1. Чтобы было легче впервые правильно рассчитать деньги, перед этим записывайте один-два месяца все свои расходы. Так вы сможете посчитать, сколько денег у вас уходит на питание, оплату платежей и другие растраты.
  2. Все расходы разделите на три категории: обязательные, желательные и незапланированные.
  3. Посчитайте, сколько денег необходимо на обязательные расходы. К ним относится оплата коммуналки, кредита, телефона и интернета, детского сада и так далее, а также приобретение продуктов питания. Желательно, чтобы получившаяся сумма не превышала 50% от всех доходов. Если это не так, то стоит задуматься над увеличением дохода или сокращением расходов.
  4. Еще 30% выделите на желательные покупки. К ним относится и приобретение бытовой техники, и развлечения, и покупка одежды. Данную статью расходов необходимо разделить на несколько категорий. Бюджет должен предусматривать расходы для жены, мужа и детей.
  5. Оставшиеся 20% оставьте на незапланированные расходы. Лучше, если вы будете их хранить на депозите. Так вы сможете не только сохранить, но и приумножить деньги.
  6. Расписывая расходы, обязательно учитывайте отдых, личные потребности супругов и другие мелочи. Это убережет вас от необдуманных и незапланированных трат, которые могут пошатнуть все финансовое состояние.

Вы легко сможете следить за тем, куда уходят деньги. Благодаря ведению домашней бухгалтерии, вы можете заметить, что часть финансов тратится на ненужные вещи, от которых можно отказаться без ущерба для качества жизни.

Как вести домашнюю бухгалтерию?

В том, как вести семейный бюджет, ничего сложного нет. У вас есть совокупный доход семьи, который складывается из заработанных мужем и женой денег, а также всевозможных премий, денежных подарков, процентов от вкладов и прочих источников дохода. Кроме того, у вас есть статьи расходов, которые можно поделить на обязательные, необязательные и незапланированные.

Между прочим (как мы уже говорили выше), домашняя бухгалтерия как раз и позволяет планировать незапланированные расходы, то есть иметь определенные средства для непредвиденных трат. Сумма, отложенная на обязательные траты, обычно известна и стабильна пока не поднимутся тарифы ЖКХ и цены на товары. Эту сумму вы потратите неизбежно, поэтому она должна быть сразу вычтена из общего дохода. А вот с остатком вы уже можете «поколдовать».

Итак, подсчитываем доход семьи за месяц. Теперь суммируем все обязательные платежи: коммунальные услуги, выплаты по кредитам, оплату учебы или детского садика и так далее. Теперь вычитаем эту сумму из статьи доходов и получаем остаток. Остаток тоже необходимо распланировать. Эта сумма у вас должна распределиться по следующим основным статьям расходов:

  1. Покупка продуктов питания (траты необходимые, но не фиксированные).
  2. Бытовые покупки (одежда, предметы обихода, мелкая и крупная техника и прочее и прочее).
  3. Неприкосновенный запас – деньги, отложенные на «черный день (как правило, фиксированная сумма, которая лежит до этого самого дня, а при необходимости восполняется).
  4. Средства накопления (складываются из сэкономленных денег и незапланированных доходов: премии, подработка; планируются на приобретение дорогостоящих покупок, проведения праздников и отдыха).
  5. Траты на себя (включает любые расходы, делающие жизнь приятнее и интереснее).

Естественно, что львиную долю ваших расходов составит покупка продуктов питания и бытовых мелочей. А вообще распределять доход семьи экономисты советуют следующим образом: 50% – необходимые нужды, 30% – необязательные, но желательные расходы, 20% – неприкосновенный запас или средства для накопления.

Как вести бюджет семьи?

На самом деле составление семейного бюджета – занятие очень интересное. А когда вы увидите первые плоды своего труда, оно понравится вам еще больше.

Есть несколько способов составления финансового плана. Для этого вполне подойдет обычная тетрадь. Тем, кто с компьютером «на ты», можно использовать своего электронного друга. Можно найти множество различных программ, специально разработанных для ведения семейного бюджета. У каждой из них есть сильные и слабые стороны.

Как сэкономить семейный бюджет?

Начнем с того, что начать экономить можно с основной статьи расходов – коммунальных платежей. Квартплату уменьшить вы, конечно, не сможете, а вот платить меньше за газ и за воду вполне реально. Установите счетчики. Поверьте, что расходы на их установку очень быстро окупятся, а отдавать за газ и воду вам придется куда меньшие суммы.

Экономия на еде. На первый взгляд, такая экономия выглядит, по меньшей мере, кощунственно. Однако ничего предосудительного в этом нет. Экономить вам позволит, например, список необходимых продуктов, составленный перед походом в магазин. Сравнение цен на одни и те же продукты в разных магазинах, скидки в конце дня или рекламные акции, закупки на оптовом рынке или в магазине эконом-класса позволят вам экономить без ущерба для качественного и количественного состава вашего домашнего меню.

То же самое касается и других покупок. Если вы задаетесь целью экономии семейного бюджета, то не стесняйтесь отслеживать распродажи и сравнивать цены. Не стоит переплачивать за брендовую вещь, продаваемую в бутике в центре города, если то же самое продается дешевле в другом магазине. Дорогая мебель или бытовая техника тоже может быть приобретена со скидками.

Сэкономленные средства как раз и пополнят бюджетную статью накоплений. И пусть пополнения этой статьи не будут сразу же крупными, но пятьсот рублей, откладываемые каждый месяц, через полгода превратятся в три тысячи (а это уже кое-что). И не поддавайтесь искушению брать деньги из неприкосновенного запаса.

Если вы начнете контролировать свои расходы, если вы будете знать, как правильно вести семейный бюджет, то сумеете избежать многих неприятных ситуаций, связанных с нехваткой денег. Не забывайте, что не деньги должны определять ваш достаток, а умение правильно ими распоряжаться. Сделайте первый шаг: дорогу осилит идущий.

Что дальше?

Итак, вы определились со способом ведения семейного бюджета. Теперь пришло время определить статьи своих доходов и расходов.

Если таких категорий будет слишком много, существует риск, что вы в них попросту утонете и бросите вести бюджет своей семьи, так и не добившись результата. Процесс управление личными финансами должен быть не только полезным, но и приносить удовольствие.

Собрав информацию обо всех доходах и расходах за несколько месяцев, вы можете смело переходить к следующему этапу – планированию и оптимизации денежных потоков.

Как правильно вести семейный бюджет

Планированию денежных потоков будет посвящена одна из следующих публикаций, пожалуйста следите за обновлениями.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый эксперт