Советы по правильному использованию кредитных карт и эффективному управлению денежными средствами

Другая точка зрения на кредитные карты

Есть и хорошая причина изменить мнение о кредитных картах. Многие со временем изменили точку зрения о них. Они взяли под контроль расходы. Вместо того чтобы играть с огнем, научились направлять его в мирное русло.

Это важный рубеж, который нужно взять: надо научиться использовать доступный инструмент ответственно, и при этом не обжечься.

Пойду еще дальше и скажу, что способность грамотно обращаться с кредитными картами — свидетельство финансовой зрелости, которую нужно достичь, чтобы обрести финансовую независимость. Для этого надо осознавать плюсы и минусы кредитной карты.

Инструкция по использованию кредитной карты

Использование кредитной карты различными клиентами сопровождается появлением вопросов по их грамотному применению, некоторые из которых встречаются наиболее часто. Очевидно, что ответы на них представляют интерес для большого количества обладателей банковских пластиков.

  • Как активировать кредитную карту? Различные банковские учреждения предлагает своим клиентам разные способы, позволяющие активировать кредитную карту. Наиболее популярными среди них выступают такие: звонок на горячую линию банка, обращение в офис или отделение финансовой организации, использование терминала путем ввода ПИН-кода и совершения какой-либо операции, а также отправка СМС-сообщения на сервисный номер или USSD-запроса. Практически все банки также осуществляют автоматическую активизацию кредитной карты, которая происходит в течение 24 часов после получения пластика клиентом.
  • Как погашать долг по кредиту? Погашение кредита, взятого с использованием пластика, осуществляется путем списания в указанный период времени средств с баланса карты. Оно осуществляется автоматически, причем главной задачей владельца является обеспечение нужного количества денежных средств на счету. Пополнить баланс пластика можно самыми различными способами, включая внесение средств через кассу банка, терминал или банкомат, оплатой через интернет, переводом с банковского счета и т.д.
  • Как увеличить кредитный лимит? Условия увеличения кредитного лимита устанавливаются каждым банком индивидуально. Однако, существует два универсальных способа добиться этого. Во-первых, использовать кредитную карту как можно чаще и активнее, не допуская при этом просрочек по текущим платежам. Во-вторых, доказать сотрудникам финансовой организации увеличение размера регулярного дохода, после чего обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Совет. Банк заинтересован в увеличении кредитного лимита для добросовестных клиентов. Поэтому при выполнении первого условия вероятность положительного решения крайне велика.

  • Срок использования кредитной карты. Срок пользования кредитной карты зависит от вида пластика и банка, которые его эмитировал. Стандартным периодом применения для большинства карт считаются 3 года. Однако, встречаются пластики, которые выпускаются на 1-2 или даже 5 лет. Узнать закончился ли срок использования конкретной карты достаточно просто, так как дата окончания ее действия всегда указывается на лицевой стороне.
  • Как посмотреть остаток по карте? Для того, чтобы узнать остаток по карте, используются несколько методов, среди которых: отправка СМС-сообщения или USSD-команды, использование терминала или банкомата, обращение к специалисту в офисе финансовой организации, посещение личного кабинета в сервисе дистанционного обслуживания, а также звонок на горячую линию.
  • Можно ли пользоваться кредитной картой за границей? Возможность использовать кредитную карту за пределами страны зависит от типа пластика и условий, которые предлагает эмитировавший его банк. В большинстве случаев карты платежных систем VISA и MasterCard, выпущенные отечественными финансовыми организациями, могут быть применены за границей. Пластики системы МИР на начало 2018 года за пределами России не обслуживаются, за исключением обращения в заграничные филиалы эмитировавшего их банка. При этом, конечно же, необходимо учитывать и то, о какой кредитке идет речь – рублевой, долларовой или в евро.
  • Что делать, если украли кредитную карту? Независимо от условий, в которых карта была потеряна сначала требуется заблокировать ее. Для этого лучше всего связаться с банком по номеру горячей линии, лично посетить в офис кредитной организации, отправить СМС-сообщение или использовать функциональные возможности личного кабинета интернет-банка.

Важно! Помимо блокировки карты, в случае ее кражи или наличия других криминальных обстоятельств также необходимо написать заявление в полицию.

Наличка против кредитов

Пользоваться кредитной картой можно, но это достаточно сложно. Нужно знать все нюансы и читать внимательно условия договора. Малейшая просрочка или выход из грейс-периода и придется платить процент.Основные моменты использования кредитной карты:

  • Карта выпускается  с наличием определенной суммы на ней. Сумму одобряет банк.
  • Клиент тратит эти деньги (полностью или частично), а затем возвращает их в установленные сроки.
  • Наличие льготного периода. Особенности и условия его действия прописаны в индивидуальных условиях по кредитной карте. Например, Льготный период = 55 дней, отчетная дата – 1 число, платежная дата – до 25 числа. Это означает, что вся сумма, которая была потрачена в одном месяце, должна быть возвращена в следующем месяце до 25 числа. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитным лимитом и выставляются к оплате на конец отчетного периода дополнительно к указанной сумме минимального платежа. Если клиент вносит всю сумму в платежный период, то выставленные к оплате проценты не нужно платить, и они аннулируются. Если клиент вносит минимальынй платеж, то в него будет заложена эта сумма процентов.
  • Если нет возможности вернуть потраченные средства, то необходимо внести минимальный платеж, который составляет 5-10% от суммы (условия в договоре). Минимальный платеж будет сигналом для банка, что клиент помнит о своем долге и будет выплачивать его частями. На остаток суммы банк начислит проценты исходя из указанной в договоре ставки. Чем раньше будет погашена задолженность, тем меньше процентов нужно будет выплатить. Если внести сумму больше, чем мин.платеж, но меньше, чем полная сумма долга, то часть из этой суммы пойдет на погашение начисленных процентов, а часть — на погашение основного долга.
  • В зависимости от условий грейс-периода и условий погашения долга, льготный период может быть возобновляемым (начинается каждый новый месяц) или ограниченный (пока не погашен долг, новый не начинается).
Условия Кредитка Потребкредит Микрозайм
Сумма Устанавливается индивидуально каждому клиенту до 500 т.р. Рассчитывается исходя из текущих доходов до 1 млн Небольная сумма, обычно до 30 т.р.
Оформление и использование Один раз и использование по мере необходимости в любой момент Каждый раз при необходимости в денежных средствах, пользоваться деньгами можно в установленный срок Каждый раз по мере необходимости
Подача документов Обычно по паспорту Паспорт, второй документ на выбор, документы о доходах и трудовая книжка Паспорт и второй документ (СНИЛС, Водительские права)
Условие одобрения лимита Один раз на весь срок использования Каждый раз при подаче документов. Каждый раз по подаче документов
Начисление процентов По истечению льготного периода за фактическое время пользования деньгами С первого дня выдачи кредита Каждый день
Внесение платежей В любую дату в течение платежного периода В установленную в договоре дату В оговоренную дату
Ставки 24-40% годовых (не применяется в грейс-периоде) 15-40% годовых От 2% в день или 720% годовых
Сроки рассмотрения В течение дня. Моментальные карты могут выдаваться в этот же день,  а именные через 3-10 дней 2-5 рабочих дней 1 день
Способ выдачи денег На карте Наличными или на карту Наличными или на карту
Условия досрочного погашения В любой момент В любой момент или через определенное время (указано в договоре) Иногда не предусмотрено.

Советы по правильному использованию кредитных карт и эффективному управлению денежными средствами

Кредитки предусматривают возможность хранения на ней личных денег, помимо кредитного лимита. Опасность здесь заключается в том, что если не отслеживать баланс, то можно уйти «в минус». С другой стороны, если вдруг своих денег не хватает на важную покупку, например, набор шин для автомобиля по суперцене (и только один день), то кредитка может помочь – сделать выгодную покупку, а деньги можно вернуть в льготный период.

Поэтому, при выборе своей карточки, нужно внимательнее присмотреться к кредитной карточке, и сделать выбор в ее пользу, а не в пользу дебетовой. В идеальном варианте стоит иметь две карты: одну с лимитом, чтобы пользоваться средствами в нужный  момент,  а другую дебетовую для повседневных расчетов.

Надеюсь, что приведенные ниже советы также смогут помочь как новым, так и опытным пользователям кредитных карт.

  1. Использовать свою кредитную карту для повседневных покупок. Такие вещи, как пища, одежда и коммунальные услуги не должны быть оплачены с помощью кредитной карты. Использование вашей кредитной карты в качестве замены наличных — это привычка, которая может быстро привести к образованию задолженности. Для обычных покупок оставьте вашу кредитную карту дома, а расплачивайтесь наличными или  используйте дебетовую карту вместо этого.
  2. Привыкать делать только минимальные платежи в счет погашения долга по кредитке. Совершая только минимальный платеж каждый месяц, вы увеличиваете срок, который вам потребуется, чтобы погасить весь долг. Это также увеличивает сумму процентов, которые вы в конечном итоге платите банку. Чтобы выплатить свои долги быстрее и дешевле, вы должны платить максимально возможную сумму каждый месяц.
  3. Использовать вашу кредитную карту для приобретения вещей, которые вы не можете себе позволить купить в настоящее время. Постоянная жизнь в долг — это самый быстрый способ приближения финансового краха, потому что, если вы не можете позволить себе какую-то покупку сегодня, то, скорее всего, вы не сможете себе это позволить и завтра, а, возможно, и даже в следующем месяце.
  4. Снимать деньги с кредитной карты в банкомате. Вам, как правило, придется заплатить комиссию за выдачу наличных, а это составляет от 3 до 5% от снятой суммы, в то время как оплата покупок в магазинах, учреждениях и т.д. обычно бесплатна или не превышает 1% от стоимости покупки.
  5. Забывать, что льготный период не распространяется на следующие виды операций с кредитными средствами: снятие наличных, оплата услуг игорных домов или казино, денежные переводы с кредитной карты на собственный счет, открытый в другом банке или на счет третьего лица. На полную сумму всех перечисленных операций банк начислит проценты, причем с первого дня возникновения задолженности.
  6. Закрывать кредитные карты, не зная, как это скажется на вашей кредитной истории. Существуют варианты, когда закрытие кредитной карты может повредить вашей кредитоспособности. Избегайте закрытия карт, которые имеют влияние на вашу кредитную историю, ведь вам в любой момент может потребоваться ипотечный или авто кредит, к примеру.
  7. Указывать ПИН-код своей кредитной карты при регистрации на различных сайтах и форумах, а также сообщать секретные данные вашей карты в ответ на электронные послания или SMS-сообщения, даже если автором послания является банк, обслуживающий кредитную карту. Помните, что для оплаты товаров и услуг с помощью Интернета никогда не используется ПИН-код. Подтверждением оплаты по пластиковой карте может быть только код безопасности карты.
  1. Принимать обдуманные решения о покупке: проанализируйте, нужна вам эта вещь или вы просто ее хотите иметь. Мы часто используем слово «необходимо», чтобы описать то, что мы, в действительности, просто хотим получить очень сильно. Использование кредитной карты ответственно — это умение не только четко видеть границу между теми вещами, которые вам действительно нужны и теми, которые вы просто хотите иметь, но и способность устоять от соблазна покупки ненужной вещи.
  2. Дать знать вашему кредитору заранее, если вы не сможете сделать свой ежемесячный платеж в срок. Худшее, что вы можете сделать — это просто отказаться от платежа по вашей кредитной карте, вне зависимости от причины. Большинство кредиторов будут готовы помочь вам, если вы дадите им знать заранее о своих затруднениях. Просто позвоните вашему кредитору, кратко объясните ситуацию и попросите, ​​чтобы были отменены любые штрафы за просрочку платежа. Очень часто это помогает избежать лишних расходов.
  3. Не превышать отметки 30% от кредитного лимита на вашей карте. Ваша кредитная история учитывает сумму долга, которая у вас есть. Сохранение на низком уровне своей задолженности помогает вам поддерживать хорошую кредитную историю, а это, в свою очередь, дает возможность получить нужный кредит (ипотека, авто и т.д.) при необходимости. Мало того, минимальные суммы легче (и дешевле!) выплачивать, чем значительные.
  4. Попытайтесь получить более низкую процентную ставку по действующей кредитной карте. Особенно, если ваша текущая ставка выше, чем предложения, которые вы получаете в другом банке. Ваша процентная ставка определяет, сколько вы платите за содержание остатка на вашей кредитной карте. Оценивайте процентную ставку по вашей кредитной карте периодически, чтобы убедиться, что вы получаете самые лучшие условия.
  5. Правильно использовать льготный период кредитования (который может достигать 55-ти и более дней у отдельных кредиторов), в течение которого вообще не начисляют проценты. Следует учитывать, что льготный период применим только к оговоренным в Условиях пользования кредитной картой случаям, если же, к примеру, вы сняли деньги в банкомате, то ни о каком льготном периоде речи нет — повышенные проценты начисляются сразу же!.
  6. Не допускать, чтобы посторонние лица узнали номер, кредитный лимит и срок действия карты. Для расчётов в Интернете лучше использовать предоплаченную (дебетовую) карточку. На счету не должна храниться большая сумма. Если остаток большой, необходимо устанавливать ограничения по ежедневным расходным операциям.
  7. Если вы утеряли или у вас украли кредитную карту, и кто-то воспользовался ею, но вы своевременно сообщили об этом банку, то вам не придется возвращать украденные кредитные деньги, т.к. в подобных случаях потери ложатся на банк. В случае же воровства с карты ваших личных денег, банк вам ничего не вернет, в соответствии с правилами пользования кредитных карт.
  • держите ПИН-код своей карты в секрете от всех;
  • если не можете запомнить ПИН-код, запишите его в укромном месте таким образом, чтобы никто не догадался, к чему относятся эти цифры;
  • обязательно поставьте свою подпись на оборотной стороне карты;
  • старайтесь не снимать деньги в банкоматах, расположенных в безлюдных и отдаленных местах или, наоборот, при большом скоплении людей;
  • не позволяйте официанту в кафе или ресторане уносить свою кредитку – пусть он принесет мобильный терминал, и при вас проведет платеж;
  • если отправляетесь в поездку, подключите услугу интернет-банкинга для проверки движения по карточному счету;
  • осуществляйте постоянный контроль за движением средств по своей карте (например, при помощи СМС-информирования);
  • в случае потери карты – незамедлительно сообщите в банк и просите ее заблокировать;
  • старайтесь не допускать физического повреждения кредитки — не царапайте и не сгибайте ее – в противном случае, наступит момент, когда банкомат или терминал откажется ее принимать для оплаты вашего счета или чека.
  • Сначала примите решение, стоит или не стоит совершать покупку, а затем разберитесь с тем, как будете платить.
  • Поклянитесь никогда ничего не покупать, если у вас нет на это денег на банковском счете.
  • Пообещайте себе полностью погашать долг по кредитной карте в конце месяца.
  • Скажите себе, что никогда не будете использовать кредитную карту для импульсивных покупок.
  • О льготном периоде

    Льготный период (или грейс-период) – это беспроцентный период использования карты. В течение этого периода на сумму долга по вашей кредитной карте не будут начисляться проценты. Такая услуга поможет вам получше ознакомиться с условими кредитной карты или сэкономить на ее активном использовании.

    Чаще всего, беспроцентный период длится от 50-55 дней до двух-трех месяцев. Но существуют карточки, у которых он составляет 100 и даже 200 дней. В зависимости от условий банка, он отсчитывается со дня выдачи карты, активации или совершения первой операции. Льготный период может быть возобновляемым или невозобновляемым.

    Льготный период делится на две части – отчетную и платежную. В течение расчетной части вы можете оплачивать картой любые покупки в пределах лимита. Долг, который образуется на карте, будет необходимо закрыть в течение платежной части. Тогда банк не начислит проценты и, если позволяют условия, продлит льготный период.

    Если вы не можете погасить задолженность полностью, то внесите минимальный платеж – он составляет часть от суммы долга со всеми начисленными процентами. Льготный период прекратится, а на остаток задолженности начнут начисляться проценты. Когда вы погасите долг – полностью или по частям – банк может возобновить льготный период.

    На снятие наличных льготный период обычно не действует – если вы  снимете деньги за счет кредитного лимита в банкомате, то на остаток начнут начисляться проценты. Также грейс-период часто перестает действовать при переводах с карты на карту и по реквизитам за счет кредитных средств. Поэтому с помощью кредитной карты не рекомендуется оплачивать коммунальные услуги.

    Советы по правильному использованию кредитных карт и эффективному управлению денежными средствами

    Более подробно об использовании льготного периода вы можете узнать здесь.

    Сегодня практически все серьезные банковские организации в качестве одного из существенных конкурентных преимуществ выпускаемых кредитных карт указывают так называемый льготный период кредитования. Он предполагает возможность в течение определенного времени пользоваться заемными средствами банка без процентов. Однако, при этом крайне важно правильно пользоваться льготным периодом кредитной карты.

    Фактически, льготный период складывается из двух временных отрезков:

    • Первый из них – это отчетный период, который равняется 30 дням. В течение этого времени владелец карты совершает покупки различных товаров, пользуясь средствами банка. По итогам месяца формируется отчет, в котором указывается общая сумма израсходованных финансовых ресурсов;
    • Вторая часть льготного периода представляет собой время, которое банк предоставляет клиенту на оплату суммы, указанной в отчете. Обычно данный временной отрезок равняется 20 дням, хотя некоторые финансовые учреждения предлагают существенно большие сроки, которые могут составлять 30, 60 и даже 90 дней;
    • В результате, общий льготный период, в течение которого владелец карты пользуется средства банка, составляет, как правило, 50 дней, но может быть и существенно больше.

    Важно! Преимущества льготного периода становятся доступны только при условии своевременного погашения долга за отчетный период.

    Достаточно часто потенциальные клиенты банков задаются вопросом о том, насколько выгодно использовать кредитную карту с льготным периодом по сравнению с обычной, и не является ли это рекламным трюком. Ответ достаточно очевиден – при грамотном применении описанных выше возможностей клиент может получить весьма заметную экономию собственных средств. Главное при этом – четко отслеживать погашение кредита до того момента, пока льготный временной отрезок не истек.

    Снятие наличных с кредитной карты

    Советы по правильному использованию кредитных карт и эффективному управлению денежными средствами

    Причина такой однозначности кроется в том, что на снятие наличных из кредитного лимита практически все банки устанавливают дополнительный процент. Он обычно находится в пределах от 1 до 5%, но в любом случае выступает в качестве дополнительной финансовой нагрузки. Именно поэтому ответ на вопрос, стоит ли снимать наличные с карты, звучит отрицательно для кредитных пластиков, но утвердительно для дебетовых, так как для них подобные проценты не предусмотрены.

    Делайте то, что лучше для вас

    Прямо сейчас мы можем разделиться на две группы, каждая из которых будет придерживаться своего мнения по данному вопросу. В обеих группах будут люди, успешные в финансовых делах и не совсем.

    Нахождение по уши в долгах является гораздо более болезненным состоянием, чем все остальные формы неправильного управления деньгами. Та легкость, с которой кредитные карты заставляют попасть в финансовые неприятности, не выдерживает никаких оправданий.

    Это здоровая критика, основанная на фактах. Большинство из вас знают об опасности, которую таят в себе долги, и устроили свою жизнь так, чтобы минимизировать риски. Многие, как может показаться, избрали тактику вообще не иметь кредитных карт, считая это лучшим способом не влезать в долги.

    Но те, кто следуют этой стратегии, упускают из вида те положительные свойства, которые есть у кредитных карт — они являются удобным платежным инструментом и предоставляют некоторые преимущества.

    Не говоря уже о том, что знания, как правильно обращаться с кредитными картами, являются ценными и просто необходимы на пути к финансовой независимости.

    Изучите плюсы и минусы кредитной карты, продвиньтесь на пути к финансовому благополучию.

    Советы по правильному использованию кредитных карт и эффективному управлению денежными средствами

    Простой факт: вы не обязаны влезать в долги, если у вас есть кредитная карта. Если вы поймете, как правильно обращаться с ней, то научитесь накладывать на себя финансовые ограничения.

    Это является естественной частью финансового роста, который приходит от умения хорошо управлять деньгами.

    Иногда бывает полезно придерживаться мнение, что кредитные карты — это зло. Но ошибкой является следовать этой точки зрения вечно. Есть определенные преимущества разумного использования кредитных карт.

    Научиться относится к кредитам ответственно — один из способов обрести контроль над финансами. Это как научиться разжигать огонь и при этом не дать ему вырваться из-под контроля и спалить все вокруг.

    Для некоторых кредитные карты связаны с процессом личностного роста и не являются ловушкой, которой нужно избегать любой ценой. Это великолепный знак того, что они обрели чувство внутреннего контроля, чтобы достичь финансового успеха и других целей.

    Источник

    Безналичные операции по кредитке

    • Онлайн-оплата. Популярность онлайн-магазинов с каждым годом становится все больше. Наличие кредитки позволяет оплатить через интернет приобретение любого товара, налоги, штрафы, учебу, госпошлину и услуги ЖКХ;
    • Оплата различных услуг с использованием терминала или банкомата;
    • Совершение покупок в торговом центре или любом магазине, так как сегодня практически все они оборудованы необходимыми для приема подобных платежей терминалами;
    • Денежные переводы или платежи с использованием электронных платежных систем, включая популярные в России QIWI, Яндекс.Деньги и Web Money;
    • Осуществление выплаты непосредственно в офисе банка при помощи сотрудника финансовой организации. Этот вариант платежа применяется редко, но, тем не менее, возможен.

    Совет. Всегда следует использовать кредитку для совершения безналичных платежей и никогда – для снятия наличных средств.

    Фактически, кредитка сегодня выступает универсальным платежным средством, позволяющим совершать практически любые покупки, начиная с приобретения хлеба в магазине и заканчивая арендой авто. Кроме того, картой можно пользоваться как кредитом, получая для необходимых финансовых операций заменые средства банка. Безусловно, подобное сочетание делает банковские пластики настолько популярными востребованными в современных условиях.

    Рассмотрим пример: клиент потратил 10 т.р. в период с 1 по 31 июня. До 25 июля  ему нужно внести 10 тыс. рублей. Но обстоятельства сложились так, что он не может этого сделать. По условиям карты, минимальный платеж составляет 5% от суммы мин.300 р., процентная ставка 36%.

    Минимальный платеж =10 000 р. * 5% = 500 руб.

    Поскольку клиент полностью не гасит полностью долг в льготный период, то на 25 число ему нужно внести минимальный платеж плюс проценты, начисленные на конец отчетного периода.

    Начисленные проценты=10 000 р.*36%*31 день/365=305,76 р.
    Итоговая сумма=500 р. 305,76 = 805,76 р.

    У большинства кредитных карт предусмотрен льготный период, в течение которого проценты не начисляются. За это время вы можете погасить долг по кредитной карте полностью без переплат. Льготный период не распространяется на некоторые операции (в том числе, на снятие наличных) и прекращается при неполном внесении долга.

    Советы по правильному использованию кредитных карт и эффективному управлению денежными средствами

    Банки поощряют активное использование кредиток всевозможными бонусными программами. Например, Сбербанк предлагает программу «Спасибо», по которой небольшой процент от суммы покупки зачисляется на специальный счет. Этим бонусом можно затем оплатить часть следующей покупки. Для многих карт доступен кэшбэк – возврат части потраченной суммы обратно на карту.

    Он действует для определенных категорий товаров и услуг и заранее определяется банком для разных типов карт. Бонусные программы приносят выгоду как держателям карт, так и банкам– первые экономят на своих покупках, вторые привлекают новых клиентов и получают комиссию с безналичных операций от магазинов.

    По характеру использования кредитные карты бывают нескольких видов. В зависимости от формы исполнения они могут быть обычными или виртуальными. В зависимости от статуса — моментальными, классическими, золотыми или платиновыми. Карты выпускаются в различных платежных системах — это также влияет на их использование.

    Обычной кредитной картой можно свободно оплачивать любые товары и услуги, в том числе в интернете и за границей. Такая карта может поддерживать бесконтактную оплату – в этом случае для совершения платежа достаточно приложить карточку к терминалу. Следить за лимитами и задолженностями можно в интернет-банке или мобильном приложении.

    Снять деньги с карты сложнее. Многие банки устанавливают лимит на снятие за день, месяц или год – у кредиток он более жесткий, чем у дебетовых карт. Более того, снятие денег облагается комиссией до 5-8% от снятой суммы. Если снимать деньги не в банкомате, а в отделении банка, то комиссия увеличивается. Только несколько предложений позволяют снимать наличные без комиссии.

    Срок действия кредитной карты – от одного до трех-пяти лет. Когда он подходит к концу, банк начинает процедуру перевыпуска карты в прописанном в договоре порядке. Обращаться в банк не обязательно: он сам известит вас о начале процедуры. Если же карта вам больше не нужна и у вас нет долгов по ней, то можно попросить о закрытии счета. После перевыпуска или закрытия старая карта возвращается банку или уничтожается.

    От обычной кредитки виртуальная отличается только тем, что не имеет физического носителя – она существует только в интернете. Такую карту можно оформить для более простой и удобной оплаты покупок в интернет-магазинах. Иногда ее можно добавить в Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay, чтобы оплачивать покупки и в офлайне.

    Виртуальная карта имеет те же реквизиты, что и кредитная карта – номер, срок действия, код безопасности и другие. Для нее также действуют льготный период и процентные ставки. Поэтому общие правила использования виртуальной кредитки – те же, что и для обычной. При этом с виртуальной карточки нельзя снимать наличные и отправлять переводы.

    Срок действия у виртуальной карты обычно короче, чем у реальной – он длится до одного-двух лет. По его истечении карточка автоматически перевыпускается или, если долг полностью погашен, закрывается. Также, если у вас нет долга, вы можете закрыть такую кредитку досрочно через интернет-банк или мобильное приложение. Обращаться в отделение и платить дополнительные комиссии при этом не нужно.

    При проведении операции с карты сначала списываются личные средства, а затем – кредитные. Операции с собственными деньгами не затрагивают беспроцентный период и не прерывают его действия. С помощью них вы сможете не только оплачивать покупки, но и снимать наличные или переводить деньги.

    Также вы можете держать на счету кредитки небольшую сумму сверх лимита для оплаты платных опций – например, SMS-уведомлений или страховки.

    Но при этом кредитные карты обычно не предусматривают отдельные условия для остатков собственных средств. На эти деньги не начисляются проценты, а на снятие наличных действуют те же комиссии, что и для кредитного лимита. Поэтому для хранения и использования личных денег лучше использовать отдельную дебетовую карту – ее условия будут более выгодными.

    • Если вы пользуетесь льготным периодом и полностью погашаете долг в течение этого срока. Так вы сможете пользоваться карточкой почти без переплат – платить придется только за обслуживание и SMS-уведомления
    • Если вы пользуетесь картой как запасным платежным средством на случай, когда срочно требуются деньги. В отличие от микрозайма до зарплаты, процентная ставка по кредитке меньше, действует беспроцентный период, а долг можно вернуть по частям
    • Если вы оформляете карточку для оплаты одной крупной покупки, а потом закрываете ее. Процентная ставка у кредитки выше, чем у потребительского кредита, но минимальные платежи при этом обычно меньше, а переплаты постепенно снижаются по мере погашения долга
    • Если вы активно пользуетесь бонусной программой банка и следите за спецпредложениями партнеров, чтобы получать повышенные кэшбэк и баллы. В сочетании с беспроцентным периодом, бонусы за покупки помогут вам выгодно использовать карту

    Но в других ситуациях кредитная карта может оказаться невыгодной:

    • Если вы не планируете свои покупки, быстро тратите весь лимит и погашаете долг только минимальными платежами. Тогда сумма задолженности всегда будет больше суммы доступного лимита, а переплаты будут только расти
    • Если вы часто снимаете с кредитки наличные – за эту операцию взимаются повышенные проценты и комиссии
    • Если вы пропускаете ежемесячные платежи без уважительной причины. На сумму долга будут начисляться штрафы и пени, а кредитная история ухудшится
    Пример 1. Использование льготного периода.

    Андрей Иванов оформил кредитную карту с лимитом 50 000 рублей и льготным периодом 55 дней. В месяц он зарабатывает 30 000 рублей и оплачивает картой различные траты общей суммой до 20 000 рублей. Для оплаты некоторых расходов (например, коммунальных услуг) и снятия наличных Иванов использует свою дебетовую карту. Всю сумму трат он погашает целиком в течение беспроцентного периода.  Таким образом, Иванов пользуется картой почти без переплат – платить ему нужно только комиссию за обслуживание и SMS-уведомления.

    Пример 2. Кредитная карта вместо потребительского кредита.

    Сергей Васильев оформил кредитку с лимитом 100 000 рублей и ставкой 20% годовых для оплаты расходов по ремонту вместо потребительского кредита. В месяц он зарабатывает 45 000 рублей, а расходы составили 95 500 рублей. Минимальный платеж по карте – 5% от суммы долга плюс начисленные за месяц проценты. В первый месяц он составил 6 369,85 рублей, а Васильев внес 7 000 рублей. Каждый месяц он пополнял кредитку на эту сумму, полностью свой долг он погасил за 14 месяцев. После этого кредитка Васильеву была уже не нужна, и он закрыл ее.

    Пример 3. Если льготный период нарушен.

    Евгения Кузнецова пользуется кредиткой с лимитом в 60 000 рублей. Она старается всегда соблюдать льготный период. Но однажды ей понадобилось снять 1 000 рублей наличными, а под рукой была только кредитная карта. Она сняла нужную сумму в ближайшем банкомате. Банк взял с этой операции комиссию в 4,5% — Евгении пришлось заплатить ему 45 рублей – и прекратил действие льготного периода. Евгения погасила долг по частям за несколько месяцев, после чего банк вернул беспроцентный период.

    Пример 4. Кредитная карта за границей.

    Людмила Савельева оформила кредитную карту в системе Виза с лимитом 75 000 рублей. На новогодние праздники она поехала к родственникам в Казахстан. С собой она взяла свою кредитную карту, все покупки в Казахстане она оплачивала ей. Сумма платежа в процессе оплаты конвертировалась сначала в доллары по курсу банка, выпустившего карту, а затем в тенге по курсу банка, обслуживающего магазин.

    Пример 5. Неправильное использование карты.

    Николаю Владимирову в дополнение к зарплатной карте оформили кредитную с лимитом 30 000 рублей. Николай не стал разбираться в особенностях продукта и правилах его использования. Он сразу же вывел все деньги с кредитки на зарплатную карту, а саму кредитку выбросил.  Через три месяца Николай решил обратиться за ипотекой, но ему отказали из-за крупной просрочки по кредитной карте. На сумму долга все это время начислялись проценты и неустойки, не была оплачена комиссия за обслуживание. Николаю пришлось в срочном порядке погашать долг, пока его не передали коллекторам. Но кредитная история уже испорчена, и получить ипотеку он еще долгое время не сможет.

    Выгодно ли пользоваться кредитной картой?

    • Применять карту исключительно для безналичных расчетов. Существует простое правило: если сняли деньги с кредитки, в любом случае заплатите дополнительный процент;
    • Внимательно изучать условия договора, заключаемого с банком на изготовление и обслуживание кредитки;
    • Грамотно считать продолжительность льготного периода;
    • Своевременно платить средства за обслуживание карты и возврат кредита;
    • Использовать для совершения платежей только проверенные банкоматы и онлайн-сервисы;
    • Ни в коем случае не сообщать PIN-код кредитки посторонним людям.

    Следование таким, казалось бы, нехитрым правилам, позволит использовать кредитную карту с максимальной выгодой для клиента. Более того, это приведет к заметной экономии средств и увеличению финансовых возможностей ее владельца.

    Недостатки использования кредитных карт

  • Ограничения продавца. Некоторые продавцы не принимают кредитные карты, а только дебетовые. Следовательно, дебетовые карты дают вам больше возможностей.
  • Проблемы с оплатой. Так как кредитная карта — это долговой инструмент, раз в месяц нужно вносить по ней платежи. Если вы попали в неприятности или уехали из города, есть вероятность пропустить платеж. Будет наложен штраф, возможны и другие неприятности (вплоть до того, что испортится кредитная история). В случае с дебетовой картой, все и так всегда оплачено.
  • Особенности систем Mastercard и Visa

    Visa и MasterCard – две крупнейшие платежные системы в мире. Они работают в более чем 200 странах, в том числе и в России. Банки активно выпускают как дебетовые, так и кредитные карты в этих платежных системах. У этих двух платежных систем есть несколько различий, на которые стоит обратить внимание.

    С технической точки зрения карты в двух платежных системах различаются слабо. Карточки в них могут быть чиповыми или магнитно-чиповыми, они могут поддерживать бесконтактную оплату и использовать систему защиты 3D Secure для покупок в интернете. Технологии и процессы, которые используют платежные системы, подчиняются единому международному стандарту EMV – это значит, что они полностью совместимы друг с другом. Различаются только названия: у Visa бесконтактная технология называется PayWave, у MasterCard – PayPass.

    В России обе платежные системы распространены одинаково широко – карты в них выпускают почти все крупные банки, их принимают к оплате в большинстве торговых точек, с ними взаимодействует большинство банкоматов. Не действуют они только в Крыму из-за наложенных на него санкций. Если вы хотите пользоваться картой только внутри страны, то можете смотреть только на условия банка – выбор платежной системы не имеет значения.

    Использование за границей

    Перед поездкой свяжитесь с банком, карту которого вы берете с собой, и предупредите о выезде за границу. Желательно сообщить, в какие страны вы собираетесь поехать. Иначе банк может посчитать операции с картой, которые совершаются в другой стране, подозрительными, и заблокировать ее счет.

    За границей можно свободно пользоваться рублевой картой – обмен валюты при оплате покупки происходит автоматически. Но лучше оформить валютную карту – так переплата при конвертации будет меньше. Многие российские банки выпускают кредитные карты (чаще всего, статусные) со счетом в долларах или евро, реже – в других распространенных валютах. Комиссия за конвертацию зависит от условий банков продавца и покупателя, другие платежи и сборы при этом не взимаются.

    Кредитные карты, особенно статусные, охотнее принимают к оплате за границей, чем дебетовые. Такая карточка говорит о платежеспособности и статусе держателя.

    С помощью кредитной карты вы можете забронировать номер в отеле или арендовать автомобиль. В этом случае на счету карты будет заморожена некоторая сумма денег. После окончания условий аренды замороженная сумма будет снова доступна для оплаты покупок. Если вы используете для той же цели дебетовую карту, то заморозиться могут все деньги на счету.

    На все операции (платежи, переводы, снятие наличных) за границей действуют те же условия и комиссии, что и в России. При этом учтите, что иностранные банки также могут брать свои комиссии с некоторых операций. При снятии денег вам придется дополнительно заплатить как банку, выпустившему карту, так и банку, устройством которого вы воспользовались.

    Для заграничной поездки стоит оформить кредитку в российском отделении иностранного банка (например, в

    Райффайзенбанке

    ) или в банке, входящем в состав иностранной финансовой группы (например, в

    Росбанке

    ). При необходимости вы сможете воспользоваться отделениями и банкоматами банка или банков в финансовой группе в другой стране на тех же условиях, что и в России.

    Если вы потеряли карту в другой стране – немедленно сообщите об этом банку. Организация начнет перевыпуск карты и, если предусматривают условия, выдаст небольшую сумму наличными на непредвиденные расходы. Утерянная карта сразу же будет заблокирована. Сотрудники банка объяснят вам, как получить компенсацию и где можно будет забрать перевыпущенную кредитку.

    Как узнать и погасить задолженность

    Узнать сумму долга можно при личном обращении в банк, через интернет-банк и по звонку в колл-центр. Погасить долг тоже можно разными способами – через банкомат наличными, в отделении банка или с помощью перевода с другой карты.

     Траты по кредитной карте нужно возвращать банку с процентами

    Общий долг складывается из суммы потраченных средств и процентов по кредитной ставке. Вычислить этот процент легко – поделить размер годовой ставки на количество дней в году, а получившееся число умножить на сумму долга. Например, при сумме долга в 2 000 руб. и годовой ставке в 30% ежедневно будет начисляться процент в размере 1,63 руб. При оплате долга сначала идет погашение процентных начислений, а затем – остальной суммы.

    Основные меры безопасности

    Кредитная карта – достаточно надежный платежный инструмент, но вместе с тем очень уязвимый. При неправильном использовании вы можете надолго остаться без доступа к кредитным средствам, а в худшем случае – получить большой долг. Чтобы избежать таких проблем, достаточно соблюдать простые правила безопасности:

    • Никому не сообщайте секретные денные карты (PIN-код, код безопасности, SMS-пароли), даже сотрудникам банка. Не записывайте PIN-код на карте и не храните его рядом с ней
    • Храните кредитку в надежном месте, чтобы она не потерялась и не повредилась
    • Подключите SMS-уведомления – так вы всегда будете знать об операциях по карте. Эта опция стоит недорого, а иногда предоставляется бесплатно
    • Сохраняйте чеки обо всех операциях – так при необходимости вы сможете подтвердить факт их совершения
    • Не передавайте кредитную карту другим людям, даже на время. Если родственнику или другу срочно понадобились деньги – переведите нужную сумму со своей дебетовой карты или отправьте денежным переводом
    • Не оставляйте платежные данные на подозрительных сайтах. Для входа в интернет-банк или мобильное приложение, а также для проведения операций через интернет, используйте только проверенное и защищенное интернет-соединение
    • В случае утери или кражи карты немедленно заблокируйте ее по телефону или в мобильном приложении, после чего оформите перевыпуск

    Более подробно о мерах безопасности вы можете узнать здесь.

    Заключение

    При соблюдении правил использования кредитная карта будет очень выгодным платежным инструментом. Если соблюдать льготный период и погашать долг целиком, то ее можно использовать в повседневных расчетах вместо дебетовой карты. Кредитка подойдет и как более удобная альтернатива микрозайму или потребительскому кредиту. Кредитную карту удобнее, чем дебетовую, использовать в поездках за границей.

    Выбрать и оформить кредитную карту для вашей цели вы можете на нашем сайте. Здесь мы собрали самые выгодные предложения от крупных российских банков. Вы сможете сравнить условия разных кредиток, после чего оформить ту, которая больше всего подойдет именно вам.

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Финансовый эксперт