Как взять кредит в иностранном банке?

Требования к заемщикам

В европейских и других зарубежных банках действуют собственные требования к потенциальным заемщикам. Зависеть они будут как от выбранной страны для получения ссуды, так и от самого кредитного учреждения. Стандартными требованиями будет совершеннолетний возраст, дееспособность и наличие средств для выплаты кредита.

Рассмотрим, при каких условиях шансы на одобрения кредита повышаются:

  • двойное (тройное) гражданство, причем обязательно наличие гражданства страны, где вы собираетесь получить ссуду;
  • наличие вида на жительства в стране, где оформляется кредит;
  • ведение предпринимательской деятельности в соответствии с законодательством страны получения ссуды.

За низкими процентами западного банка скрывается тщательная проверка клиента и строгие требования к платежеспособности. Как в России, по одному паспорту, деньги не выдадут, а попросят представить расширенный пакет документов. Рассчитывать на согласование могут только лица, достигшие 21 года.

И все же сложности согласования не отпугивают желающих выгодно кредитоваться. Наличие российского гражданства не является поводом для отказа потенциальному заемщику. Просто для оформления, не выезжая за пределы РФ, кредит оформляют через представительства иностранных банков.

При согласовании заявки у зарубежного кредитора часто используют онлайн-общение. Особенность кредитной линии у иностранного кредитора — краткосрочность погашения и небольшой размер.

Если же в намерениях россиянина извлечь максимум от сотрудничества с иностранным кредитором, без выезда за рубеж не обойтись. Получить низкую ставку можно только при прямом обращении в офис банка вне пределов РФ. Перед поездкой стоит внимательно изучить список запрашиваемых документов и оценить свои шансы на успех.

Как взять кредит в иностранном банке?

Допустим, вы человек упорный и решили во что бы то ни стало добиться кредита в западном банке. Возможно, этого требует ваш бизнес. Или вы не очень доверяете экспертам, считая, что они лоббируют интересы отечественных банков и намеренно скрывают информацию о зарубежных кредитных организациях.

Что ж, в таком случае имеет смысл пойти двумя параллельными путями:

  • первый — разослать письма-заявки в интересующие вас иностранные банки (писать лучше всего на английском языке).
  • второй — походить по тематическим интернет-форумам и поговорить с «бывалыми», уже проходившими той же дорогой. Большую помощь вам могут оказать русскоязычные жители тех стран, которые привлекают вас «кредитным климатом». Конечно, информацию придется фильтровать, но вы узнаете много полезного. Например, что шансы на получение кредита иностранцем повышает открытие им депозитного счета в западном банке. Но увы, большинство банков, работающих за границей РФ, не откроют такого счета «просто так». Придется уладить немало формальностей и доказать, что вы не собираетесь использовать свой счет для отмывания преступных доходов. А для открытия кредитной картыпридется доказывать свою финансовую состоятельность и законность источника доходов.

И самое огорчительное. Если вы хотите получить кредит за рубежом, а потратить в России, то, во-первых, вам придется потратиться на комиссию за международные денежные переводы. Во-вторых, вы, а точнее, ваши кредитные средства, могут попасть в поле зрения отечественной налоговой инспекции.

Так что с учетом всех сопутствующих расходов процентная ставка и общая стоимость кредита в зарубежном банке оказывается не столь уж выгодной.

Ипотечные ставки за рубежом колеблются в пределах 4% годовых. Естественно, данные значения не сравнятся с российскими. Это и понятно: за границей ставка рефинансирования составляет примерно 2-4% годовых, в России же колеблется от 7,25 до 7,5% годовых. Соответственно, априори российские банки не могут снижать кредитные ставки до минимума ставки рефинансирования.

Финансовые эксперты утверждают, что российских заемщиков привлекают именно низкие кредитные ставки заграничных банков. Да и сама процедура получения кредита за рубежом проходит намного проще и быстрее. А для наших соотечественников, за рубежом, с недавних пор, вообще была создана специальная программа для упрощения проверки платежеспособности и оформления кредита.

Ходят слухи, что за границей не очень-то «любят» российских заемщиков. Во-первых, зарубежные банки скептически (с осторожностью и опаской) относятся к клиентам – нерезидентам в целом. Во-вторых, при оформлении кредита с нерезидентами страны, кредитным специалистам приходится тратить дополнительное время для уточнения всех необходимых деталей.

Любому кредитору перед выдачей займа необходимо ознакомится с кредитной историей заемщика. В России для этих целей существует Бюро кредитных историй. Заграничные же банки свободного доступа к нему не имеют, поэтому вынуждены обращаться в специальные инстанции для официального запроса кредитной истории того или иного потенциального заемщика (гражданина Российской Федерации).

Чем доступнее кредиты, тем выше риск их невозврата. Ведь возникает большая вероятность, что, гонясь за выгодой, деньги может взять недобросовестный или попросту безответственный нерезидент страны. Так же может возникнуть ситуация, что опираясь на низкую процентную ставку, заемщик с хорошей кредитоспособностью переоценит свои возможности и запросит большую сумму, которую бы он смог «потянуть».

Если гражданин России не может выплатить кредит, который брал в иностранном банке, то кредитная организация будет начислять ему пени за просрочку, а далее последуют штрафы.

Внимание! При игнорировании заемщиком всех правил кредитного договора, иностранные банки вправе обратиться в российские правоохранительные органы.

Так что искать должника будут не только в той стране, где он взял кредит, но и на родине.

В зависимости от суммы взятого кредита, злостным неплательщикам может грозить запрет на въезд в страны шенгенской зоны.

Как взять кредит в иностранном банке?

Ответ на этот вопрос будет однозначно положительным, но прежде чем радоваться – необходимо учесть особенности подобного вида услуг.

Для начала стоит понимать, что филиалы финансовых учреждений, расположенные на территории России – следуют отечественному законодательству. Поэтому там выгодных условий ждать не приходится. Еще один нюанс – срок. Все кредиты предоставляются на длительный период: от 10 до 30 лет. Другие варианты банку будут просто невыгодны, поэтому рассчитывать на их получение не стоит.

Также для физических лиц предусмотрен ряд ограничений, по которым человек может взять кредит:

  • Обязательное совершеннолетие заемщика (здесь стоит учесть, что за рубежом эта цифра составляет 21-22 года);
  • Исправность уплаты налогов и отсутствие долгов;
  • Наличие положительной кредитной истории в собственном государстве;
  • Вид на жительство или постоянное проживание в той стране, где клиент намеревается взять кредит;
  • Оформление ипотеки;
  • Владение недвижимостью в стране кредитора;
  • Близкие родственники, проживающие на территории того государства, где расположен банк.

Если хотя бы один пункт вам подходит, то можно смело рассчитывать на положительный ответ в зарубежном банке. Конечно, проще всего получить ссуду тем, кто имеет родных в другой стране либо сам там проживает/имеет ВНЖ. Однако оформить заветный кредит удастся и, если человек имеет двойное гражданство, или ведет предпринимательскую деятельность за границей.

Ипотечные кредиты можно получить практически в любой стране, но стоит помнить, что и покупаемая недвижимость должна находиться в пределах государства, где была выдана ссуда.

Несмотря на выгодные условия и сравнительно низкие проценты, которые представлены в европейских банках – бюрократических вопросов там не меньше. Чтобы претендовать на валютные средства, нужно предоставить ряд документов:

  • Оригинал и копии загранпаспорта;
  • Справку из налоговой, подтверждающую отсутствие долгов;
  • Копию трудового договора либо другую бумагу, подтверждающую занятость;
  • Документы, подтверждающие доходы и расходы;
  • Любые бумаги, которые указывают на факт владения недвижимостью в РФ;
  • Документы, определяющие место жительства, а также иные данные о заемщике.

Данный список может сокращаться или дополнятся в зависимости от страны и политики финансового учреждения.

Но кто ж ему даст?

Теоретически никто не запрещает вам обращаться в зарубежный банк. На практике еще с первых шагов (на стадии телефонного звонка или подачи заявления) становится ясно, что вам не очень-то рады. Несмотря на то, что в большинстве крупных банков есть ряд кредитных предложений для заемщиков-иностранцев, давать кредиты они предпочитают гражданам своей страны или как минимум резидентам (нет, речь не о шпионах, а о тех, кто проживает в стране длительное время на законных основаниях).

Справка

Резидент страны (от лат. residens — сидящий, остающийся на месте) — юридическое или физическое лицо, постоянно зарегистрированное или постоянно проживающее в данной стране. Резиденты обязаны в своих экономических действиях придерживаться законов страны проживания, платить налоги в соответствии с законами и нормами этой страны.

Как взять кредит в иностранном банке?

Для такой дискриминации есть веские причины. Кредитование иностранцев несет в себе повышенные риски для банка. Хотя бы потому, что такой заемщик всегда «слуга двух господ»: кредит берет в одной стране, а случись что — кредитный спор будет рассматриваться по законам той страны, гражданином которой он является. Отчасти по этой причине зарубежные банки нередко вообще предпочитают не связываться с нашими соотечественниками…

Если вы купили дом за границей, сдали его в аренду и платите в казну страны законный налог, то в ряде европейских стран (например, в Финляндии или Италии) будете считаться предпринимателем.

Ипотека на Западе — квартира в России? Забудьте об этом…

До сих пор, говоря о кредитах в западных банках, которые теоретически можно получить, чтобы потратить в России, мы в основном подразумевали «обычные» нецелевые кредиты и кредитные карты.

Но основной кредитный продукт, манящий наших сограждан — это «западная» ипотека. И те самые вожделенные 4–6%… Казалось бы, ситуация радужная: ипотечные кредиты зарубежные банки выдают россиянам без особых проблем. Требования к заемщикам-нерезидентам очень мало отличаются от стандартных условий для граждан страны.

Говоря проще, оформить ипотечный кредит в американском банке и купить квартиру в России нельзя. Исключений нет даже для Москвы и Санкт-Петербурга. Причина ограничения вполне логична: обеспечением по ипотечному кредиту является приобретаемая недвижимость (дом и квартира). А дом и квартира на территории России для зарубежного банка считается фактически не ликвидным залогом  — в том числе и в столичном регионе, увы и ах.

Вы можете трижды и четырежды доказать свою благонадежность и платежеспособность, но банк все равно сочтет, что вы просите ипотечный кредит без залога. На это финансисты никогда не шли и не пойдут. Поэтому взять ипотеку «там», а купить квартиру «здесь» вы не сможете.

Но есть одно-единственное (и малореальное для большинства) исключение: наличие родственника — гражданина той самой страны, где вы хотите оформить ипотечный кредит, или иного поручителя-резидента, который согласится принять на себя риски и предоставить банку в залог свой собственный дом или квартиру.

В самом начале необходимо изучить заграничный банковский рынок. Оценить финансовое положение страны, в которой планируется взять кредит, а так же, главным образом, уделить внимание перспективе развития мировой экономики в целом.

Выбрав определенный иностранный банк, запрос на кредитование можно сделать онлайн. Потенциальному российскому заемщику может быть не достаточно заполнить определенные поля анкеты, расположенные на официальном сайте банка. Для того, чтобы произвести положительное впечатление на кредитора можно написать отдельное письмо — заявку на получение того или иного вида займа.

Совет! Ведя переговоры с представителями иностранных банков лучше общаться на их родном языке, либо же на универсальном – английском.

Если же такой возможности у потенциального заемщика нет, можно нанять переводчика. Однако это будет стоить дополнительных затрат.

получить кредит в зарубежном банке

Критерии получения кредита в иностранном банке нерезидентами страны:

  1. Гражданин России должен стабильно работать в той стране, где планирует кредитоваться (заниматься предпринимательской деятельностью);
  2. Гражданин России должен иметь документ о временной регистрации (вид на жительство).

    Внимание! Если гражданин России работает заграницей по рабочей визе или имеет учебную визу, но его пребывание фактически официально ограничено в зарубежной стране, то кредит банк сможет ему выдать только до срока официального пребывания в стране. То есть, если срок рабочей визы у потенциального заемщика истекает через 1,5 года, то и кредит он сможет оформить максимум на этот срок.

Какие документы требуются от граждан России для получения кредита в иностранных банках?

  1. Паспорт (гражданин Российской Федерации должен достичь совершеннолетнего возраста);
  2. Справка о наличии доходов (собственного капитала). Для ипотечного кредита: сумма собственного капитала (первоначальная стоимость) должна быть порядка 40-60% от стоимости, приобретаемой в кредит, недвижимости;
  3. Для ипотеки: документы на сам объект недвижимости.

Кстати! Заграницей все необходимые документы на объект ипотеки собирают сами сотрудники банка!

Финансовая активность российских граждан за пределами своей Родины может отрицательно сказаться на экономике страны в целом. Ведь каждый иностранный займ, это, по сути, инвестиции в иностранную банковскую систему. Таким образом, «занимая» деньги за рубежом, россияне укрепляют экономику Евросоюза.

Это же касается и депозитных вкладов. Иногда, для доказательства большей платежеспособности, клиенту необходимо открыть вклад в иностранном банке. Чтобы тот смог наглядно оценить текущее финансовое состояние, а так же динамику поступлений денежных средств на депозитный счет потенциального российского заемщика.

Однако в России не всем разрешено открывать вклады за рубежом. К слову, открывать счета в иностранных банках запрещено:

  • Всем должностным лицам, которые принимают ключевые политические решения;
  • Первым лицам Государства;
  • Членам Правительства РФ;
  • Администрации Президента РФ;
  • Членам Совета Федерации;
  • Депутатам Государственной Думы;
  • Губернаторам;
  • Генеральным Прокурорам и их заместителям;
  • Членам Совета Директоров Центрального Банка РФ;
  • Сенаторам;
  • Руководителям Государственных Корпораций.

При этом в соответствии со статьей №7.1 Федерального Закона №273-ФЗ «О противодействии коррупции» (с изменениями от 03 сентября 2018 года), вышеизложенный запрет распространяется на всех членов семьи вышеперечисленных субъектов.

«Какое доверие может быть к чиновнику или политику, который говорит громкие слова о благе России, а свои средства старается вывести за границу?» — высказал свое мнение об открытии депозитных вкладов в зарубежных банках глава Российской Федерации Владимир Владимирович Путин.

Данный запрет был введен В.В. Путиным с целью противодействия коррупции, и одновременно для поддержания российской банковской системы.

Можно ли взять кредит в иностранном банке, а потратить на родине?

Как взять кредит в иностранном банке?

Получив потребительский кредит за рубежом, теоретически, гражданин России сможет потратить данные ему средства в России. Однако для этого необходимо будет сначала перевести эти деньги на родину. Обязательным требованием к данной операции является оплата комиссии за международный перевод денежных средств.

Плюс к этому, поступлением на счет физического лица определенной суммы денежных средств из заграницы, в Российской Федерации могут заинтересоваться Налоговые органы. Тогда, возможно, другой дополнительной тратой станет уплата налогов от доходов, полученных в результате осуществления деятельности за пределами Российской Федерации.

Словом, если посчитать все расходы, которые могут возникнуть в процессе оформления и уже после получения кредита в иностранном банке, может получиться так, что «овчинка выделки не стоит».

Это касается потребительского кредита с не очень большой суммой. Что же касается ипотеки, этого будет мало. Скорее всего, зарубежный банк потребует поручиться за россиянина гражданина своей страны. Это может быть друг, близкий родственник или напарник по бизнесу.

К тому же иностранные банки выдают ипотечные кредиты российским гражданам с главным условием: залоговое имущество (собственно сам объект ипотечного займа) должен географически находится на территории того банка, который выдает займ!

Другими словами, кредит на жилье гражданин России в зарубежном банке сможет получить, лишь приобретая квартиру там же – за рубежом. Соответственно, можно сделать вывод, что «поживиться» низкой ипотечной ставкой и купить на иностранные кредитные средства жилье в России не удастся.

Подведение итогов

С формальной точки зрения, никаких законодательных ограничений для получения кредита в зарубежном банке нет. Но есть практические сложности, сводящие на нет все выгоды такого решения — начиная от способов подтверждения дохода (за рубежом признаются только легальные и прозрачные источники) и заканчивая негласным нежеланием иностранных банкиров работать с российскими заемщиками.

Сами иностранные банки в основном предлагают компромисс: обращаться за кредитом в дочерние предприятия, работающие на территории России. Задумайтесь, может быть, это и в самом деле оптимальное решение?

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Резюме

Итак, можно сделать вывод, что, по сути, любой совершеннолетний гражданин Российской Федерации имеет право сделать заявку на получение кредита за рубежом. Для этого нужно лишь быть совершеннолетним.

Кстати, здесь тоже присутствует нюанс. В России совершеннолетним считается гражданин, достигший 18-летнего возраста (несмотря на то, что получает паспорт гражданина РФ и имеет право на голос он уже с 14 лет). А вот во многих странах Европы совершеннолетними признаются граждане старше 21 года. И, скорее всего, возраст потенциального заемщика иностранные банки будут рассматривать в соответствии со своими Законами.

Потенциальным российским заемщикам стоит помнить, что «гонясь» за низкими иностранными кредитными ставками, при оформлении кредита за рубежом, у граждан РФ может возникнуть масса непредвиденных затрат, которые в конечном счете могут сравнять стоимость кредита с российскими ставками.

Так же нужно понимать, что взять ипотеку в иностранном банке на российский объект недвижимости практически нереально. А если и удастся это сделать, то нужно быть все время «начеку». Перед тем, как «связываться» с иностранными кредитами советуем потенциальным заемщикам поподробнее изучить тему валютной ипотеки в России, и не наступать на те же грабли.

Как взять кредит в иностранном банке?

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый эксперт